Fornecedores de Fintech: Parem de Abrigar os Dados dos Clientes dos Bancos Comunitários

Adam Turmakhan é o CEO e COO da TurmaFinTech, uma startup fintech sediada na Flórida que oferece plataformas de dados de clientes personalizadas para bancos comunitários e cooperativas de crédito nos EUA.

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A saga do open banking nos EUA tem-se arrastado nos últimos meses, e os fornecedores de fintech têm estado entre as vozes mais sonantes. Ficaram indignados com a possibilidade de lhes ser cortado o acesso aos dados dos clientes de que dependem, mas, sinceramente, não posso deixar de achar isto completamente hipócrita.

Eles têm feito exatamente o mesmo aos bancos comunitários durante anos.

Há já algum tempo que algumas fintechs têm ganho contratos com pequenas instituições financeiras, integrando-se profundamente nos sistemas destes bancos e construindo plataformas que bloqueiam qualquer outro fornecedor, e os próprios bancos. Para o nosso setor bancário comunitário, isto tem sido absolutamente catastrófico – e já era tempo de estes fornecedores serem chamados à atenção.

Mas, deixando de lado a ética de tudo isto, a consequência mais grave destas ações é que impediram os bancos comunitários de se digitalizarem. E, mais importante, de o fazerem nos seus próprios termos.

Os dados são vitais para os bancos comunitários obterem uma compreensão mais profunda das necessidades e comportamentos dos seus clientes. São a chave para construir relações próximas com os consumidores na era digital, abrindo oportunidades de upselling e reforçando os processos de risco – mas ao cortar o acesso, algumas fintechs roubaram aos bancos comunitários estas oportunidades de crescimento.

E os danos não param por aqui. A digitalização não é um processo único – e práticas incorretas como esta estão a impedir os bancos comunitários de criarem as pilhas tecnológicas adaptadas de que tanto necessitam. Uma das melhores coisas sobre estes fornecedores comunitários é que trazem cor ao ecossistema bancário dos EUA – são incrivelmente diversos, e isso aplica-se também às suas necessidades tecnológicas.

Para alguns, a eficiência de custos será a prioridade, enquanto outros procurarão plataformas de dados mais caras e avançadas. Alguns implementarão tecnologia que os ajude a compreender melhor as suas bases de clientes, enquanto outros procurarão aumentar as suas carteiras de empréstimos comerciais.

Simplificando, os bancos comunitários precisam da liberdade para sobrepor diferentes plataformas de diferentes fornecedores – e mudar se acharem que uma determinada plataforma não está a funcionar para eles. Práticas abusivas do setor fintech que, em suma, forçam os bancos comunitários a continuar a renovar contratos caros não se enquadram neste objetivo.

Não há dúvida de que isto está a atrasar os bancos comunitários e, infelizmente, parecem ser uma audiência cativa para as fintechs que empregam estas táticas prejudiciais. Mais de 90% dos bancos comunitários querem iniciar transformações digitais, mas não sabem necessariamente como. Igualmente, menos de 20% destas instituições sentem que têm experiência em análise de dados. Considerando a sua falta de conhecimento tecnológico, não é surpreendente que estas instituições tenham sido como cordeiros para o matadouro.

O frustrante é que eu sei o quanto uma parceria fintech pode fazer uma diferença positiva nos pequenos bancos. Quando trabalham lado a lado e implementam plataformas que se integram perfeitamente nos sistemas dos bancos comunitários, podem ajudar os bancos a realizar tanto potencial.

Também sei o quão críticas para os negócios são as parcerias produtivas com fintechs para estas instituições mais pequenas. Não podem contratar as equipas de ciência de dados com centenas de pessoas que os seus concorrentes podem, por isso têm de confiar em parcerias – especialmente quando os gigantes do setor se tornam cada vez mais dominantes e continuam a alocar milhares de milhões aos seus orçamentos tecnológicos anuais.

A grande maioria da indústria fintech foi muito rápida a sublinhar que eliminar as regras do open banking e restringir o seu acesso aos dados dos clientes poderia levar alguns fornecedores à falência – e, não me interpretem mal, concordo que seria um resultado terrível. Abolir as regulamentações seria um passo na direção errada, mas isso não altera o facto de que a sua fúria revelou uma hipocrisia fundamental.

Sim, os dados dos clientes são a força vital dos fornecedores fintech, mas se há uma coisa que sei ser verdade, é que também são o combustível para a digitalização dos bancos comunitários. O acesso a eles nunca deve ser cortado – e se o setor fintech não abandonar as suas práticas prejudiciais, receio que possa sufocar de vez o desenvolvimento digital dos pequenos bancos.