Como as aplicações inovadoras de dinheiro o ajudam a obter dinheiro antes do salário

Vamos explorar como as aplicações de adiantamento de dinheiro podem ajudar-te a sair de uma situação apertada e se são a escolha certa para ti.

O que são aplicações de adiantamento de dinheiro?

As aplicações de adiantamento de dinheiro são aplicações móveis que te enviam dinheiro com base no teu histórico bancário. Algumas destas aplicações são aplicações de Acesso ao Salário Ganho (EWA, na sigla inglesa). As aplicações EWA permitem-te aceder a uma parte do teu próximo salário antes do dia de pagamento. Apenas adiantam salários que já ganhaste, mas que ainda não recebeste.

Todas as aplicações de adiantamento de dinheiro têm como objetivo ajudar-te a cobrir despesas de emergência ou faltas de dinheiro sem recorreres a crédito com juros elevados. Despesas inesperadas são uma preocupação séria. O Pew Research Center descobriu que 51% dos americanos não têm poupanças de emergência para cobrir três meses de despesas. Uma despesa de emergência importante é muitas vezes inacessível.

Imagina que o teu carro avaria e não tens dinheiro no banco para o arranjar. Uma aplicação de adiantamento de dinheiro pode ajudar-te a cobrir os reparos e a voltares ao trabalho. Não há verificação de crédito, e tudo é feito a partir do telemóvel, tornando-o extremamente conveniente.

Como funcionam?

As novas aplicações de adiantamento de dinheiro normalmente ligam-se à tua conta bancária e analisam o teu fluxo de caixa. Muitas aplicações exigem que configures um depósito direto para prever quando chegará o teu próximo salário. Algumas pedem que liguem um registo de horas eletrónico. Certas aplicações EWA funcionam apenas através do teu empregador.

A aplicação determina quanto dinheiro pode adiantar com base nas informações salariais e nos teus padrões de gastos. Os fundos são depositados na tua conta instantaneamente ou dentro de um a três dias úteis. O reembolso ocorre normalmente automaticamente no teu próximo dia de pagamento.

Quem é elegível?

Os critérios de elegibilidade variam conforme a plataforma. A maioria das aplicações exige que:

*   Tenhas mais de 18 anos
*   Tenhas uma conta bancária ativa com pelo menos 30-60 dias de existência
*   Tenhas um saldo positivo na tua conta à ordem
*   Recebas pelo menos três depósitos recorrentes da mesma fonte
*   Vivas num estado onde a aplicação opera

Ao contrário dos bancos, as aplicações de adiantamento de dinheiro focam-se mais no teu fluxo de caixa do que no teu histórico de crédito, tornando-as acessíveis a utilizadores com crédito fraco ou limitado.

Características principais a procurar em aplicações de dinheiro

Existem muitas aplicações de adiantamento de dinheiro no mercado. Aqui está uma análise dos principais fatores a considerar.

Estrutura de taxas

Em vez de cobrarem juros, a maioria das aplicações cobra taxas. É comum as aplicações pedirem uma taxa de subscrição ou uma gorjeta opcional. Se a aplicação for baseada em subscrição, certifica-te de que tem outras funcionalidades que vais usar. Se a aplicação pedir uma gorjeta, considera cuidadosamente quanto deixar para não pagares a mais.

A maioria das aplicações também cobra uma taxa de financiamento rápido. Terás de pagar extra se precisares do teu adiantamento instantaneamente. Ou podes esperar um a três dias úteis e receber o dinheiro gratuitamente.

Considera todas as taxas, que podem acumular-se e tornar os adiantamentos caros. Por exemplo, pagar uma taxa de subscrição de 1€, uma taxa de financiamento rápido de 5€ e deixar uma gorjeta de 3€ num adiantamento de 250€ com vencimento em duas semanas equivale a uma TAEG de 93,85%. Procura plataformas com custos baixos e preços transparentes.

Prazo de financiamento

Com que rapidez podes receber o teu dinheiro? Essa é uma pergunta crítica se estiveres sem dinheiro. A maioria das aplicações de adiantamento de dinheiro oferece dois tipos de entrega: padrão (que pode levar um a três dias úteis) e instantânea (que pode chegar em minutos). Se a rapidez for importante, procura aplicações que ofereçam consistentemente financiamento rápido e fiável a baixo ou nenhum custo.

Flexibilidade de reembolso

A maioria das aplicações de adiantamento de dinheiro retira automaticamente o adiantamento mais taxas ou gorjetas da tua conta bancária no teu próximo dia de pagamento. Algumas aplicações permitem-te prolongar a data de reembolso se precisares de mais tempo. Outras aplicações têm cuidado para não deixar a tua conta a descoberto, ou reembolsam taxas de descoberto. A maioria das aplicações não te penaliza por pagar tarde. Procura aplicações que permitam ajustar a data de vencimento e que não causem taxas de descoberto.

Montante do empréstimo

Quanto dinheiro podes aceder? A maioria das aplicações de adiantamento de dinheiro apenas aprova 20€ a 250€ para novos utilizadores. O teu limite de adiantamento pode aumentar à medida que o teu rendimento se torna mais previsível e estabeleces um histórico de reembolso positivo. Certas aplicações adiantam entre 500€ e 1.000€. Certifica-te de que escolhes uma aplicação que se adapte às tuas necessidades.

Funcionalidades adicionais

Para além dos adiantamentos salariais, muitas aplicações incluem agora ferramentas de orçamentação, opções de poupança e funcionalidades de construção de crédito. Estes extras podem ajudar-te a melhorar a tua saúde financeira.

Por exemplo, algumas aplicações ajudam-te a criar orçamentos, acompanhar despesas e enviar lembretes de faturas para evitar taxas de atraso. Podem ajudar-te a poupar ao reservar automaticamente pequenas quantias de dinheiro ou ao oferecer recomendações de poupança personalizadas. Outras permitem-te construir crédito com empréstimos de construção de crédito ou cartões de crédito garantidos. Podem também ter serviços de monitorização de crédito para manteres o teu score sob controlo. Quanto mais completa for a aplicação, mais valor obténs dela.

Prós

*   Obter dinheiro rapidamente
*   Sem verificação de crédito
*   Fácil de usar
*   Taxas baixas
*   Reembolso tipicamente automático
*   Ajuda a evitar taxas de descoberto
*   Algumas aplicações oferecem ferramentas de orçamentação e poupança
*   O acesso aumenta com a utilização responsável

Contras

*   Montantes de adiantamento limitados
*   Taxa de financiamento rápido
*   Gorjetas e subscrições podem acumular-se
*   O reembolso pode causar problemas de fluxo de caixa no dia de pagamento
*   Suporte ao cliente limitado
*   Não é uma solução financeira a longo prazo
*   Pode incentivar o empréstimo frequente

Deves usar uma aplicação de adiantamento de dinheiro?

Quando estás numa situação financeira difícil, as aplicações de adiantamento de dinheiro podem ajudar-te a aceder aos fundos necessários antes do próximo salário. Não há verificação de crédito. O serviço é instantâneo e conveniente. As taxas podem ser baixas.

O segredo é usar estas aplicações de forma responsável. Podem ajudar-te com necessidades de fluxo de caixa a curto prazo, mas não são uma solução a longo prazo. Depender delas com demasiada frequência pode levar a um ciclo de empréstimos. Usa-as ocasionalmente para cobrir viagens de emergência ou para evitar taxas de descoberto. Se contraíres um empréstimo, deves ajustar os teus gastos, pois o teu próximo salário será menor.

Usar uma aplicação de adiantamento de dinheiro pode ser uma solução inteligente se tiveres um rendimento estável e precisares de uma almofada temporária. Mas se estás frequentemente sem fundos, precisas de outra resposta. Fala com um conselheiro de crédito de uma agência sem fins lucrativos para obter ajuda a criar um orçamento ou a encontrar um segundo emprego. As aplicações de adiantamento de dinheiro ajudar-te-ão numa emergência, mas não resolverão o problema de viver salário a salário.