O Novo Campo de Batalha Invisível para os Bancos: IA Impulsiona 262 Mil Milhões de Dólares em Vendas

Por Yaacov Martin, CEO da Jifiti.

A camada de inteligência para profissionais de fintech que pensam por si próprios.

Inteligência de fontes primárias. Análise original. Peças contribuídas pelas pessoas que definem a indústria.

Confiado por profissionais da JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna e mais.

Junte-se ao Círculo de Clareza Semanal da FinTech →

À medida que o tráfego online global se desloca para a IA e as vendas online impulsionadas por agentes de IA atingem novos recordes, os bancos e credores têm de se adaptar a uma nova realidade.

Estamos a testemunhar a morte iminente do funil bancário tradicional. A IA e os agentes de IA têm estado ligados a milhares de milhões de dólares em vendas online. Mas isto não é apenas uma tendência de compras; está prestes a tornar-se uma mudança fundamental na forma como o crédito é descoberto. Os bancos e credores de grande e médio porte que não se adaptarem à IA serão completamente excluídos deste novo jogo. O único caminho a seguir para os credores é resolver esta lacuna de descobribilidade, passando de canais virados para o consumidor para tecnologias viradas para o agente.

Enquanto a maioria dos executivos bancários se concentra em usar a IA para simplificar operações e reduzir custos, a jogada clássica de eficiência, estão a perder a mudança mais disruptiva. A IA está a impulsionar uma revolução de eficiência, mas a IA Agêntica está a impulsionar uma revolução de acesso. Está a transformar a própria 'porta de entrada' do crédito. Para os bancos, o risco não é apenas sobre como operam; é sobre se são sequer visíveis quando um agente decide com que entidade um cliente se envolve e interage.

O Comércio Agêntico de IA já Está Aqui e a Prosperar

O relatório de compras de fim de ano de 2025 da Salesforce descobriu que a IA e os agentes de IA influenciaram vendas num total de 262 mil milhões de dólares nos EUA durante a época de fim de ano de 2025. A época registou um valor recorde de vendas online de 1,29 biliões de dólares globalmente e 294 mil milhões de dólares nos Estados Unidos.

O crédito incorporado por IA, e especialmente o Compre agora, pague depois (BNPL), tornaram-se opções cada vez mais comuns a impulsionar terminais de pagamento retalhistas e sites de comércio eletrónico. O crédito incorporado por IA está a mudar não só a forma como os consumidores gastam o seu dinheiro, mas também como os bancos e credores oferecem crédito. Estas opções são parcialmente responsáveis pelos números da época de fim de ano.

O relatório da Salesforce descobriu que o crescimento das vendas ano após ano (YOY) subiu para 4% nos EUA, e a IA e os agentes desempenharam um papel numa percentagem massiva das compras de fim de ano, representando 20% de todas as vendas a retalho.

Mas o que significa isto para os bancos e credores que não atualizaram a sua infraestrutura digital e ainda operam com sistemas legados e funis de crédito tradicionais? Invisibilidade.

Quando um agente de IA escolhe a opção de financiamento para um comprador em milissegundos, a marca, reputação e condições de crédito do banco tornam-se irrelevantes, se as suas opções de crédito não forem descobríveis. Se um agente não consegue 'ler' o seu produto de crédito, você não existe nesse contexto.

O Funil Invisível: Visibilidade e Seleção de Crédito Desviadas dos Canais Próprios dos Bancos

O que os compradores online veem hoje é fortemente estreitado pela IA. Cada vez mais, eles começam a sua pesquisa de produtos em ferramentas de IA como ChatGPT, Claude e Gemini, antes de passarem para os sites dos retalhistas online. Em última análise, na era do Comércio Agêntico, o comprador comum nem sequer sairá do ambiente do agente de IA para fazer as suas compras. E o crédito está a seguir na mesma direção.

Em palavras simples, se não estiver otimizado para plataformas de IA e não estiver integrado com Agentes de IA via MCPs, as chances de os consumidores de amanhã verem sequer as suas ofertas de financiamento são significativamente reduzidas. A boa notícia é que entrar neste novo funil de IA está a tornar-se cada vez mais acessível e económico através de plataformas de terceiros.

A IA está a ser implementada numa camada dupla, e os bancos precisam de ambas. Progressivamente, mais consumidores já não chegam aos bancos através dos seus sites, mas através de canais de pesquisa de IA como ChatGPT ou Perplexity. Internamente, os bancos também estão a usar tecnologia de crédito central de IA para simplificar a deteção de fraude, subscrição e scoring.

Capacidades dos Agentes de IA no Checkout

Os agentes de IA não estão apenas integrados em páginas web para fornecer recomendações aos utilizadores. Eles também estão profundamente incorporados nas opções de carrinho de compras e pagamento.

No final de janeiro de 2026, a IBM reportou que os agentes de IA já estão a agir em nome de consumidores e empresas. Eles pesquisam, negociam e concluem compras em nome dos utilizadores, muitas vezes sem intervenção humana. Empresas como a Visa com “Intelligent Commerce” e a Mastercard com “Agent Pay” estão a avançar para integrar perfeitamente pagamentos nas jornadas de compra e de aquisição dos agentes de IA.

Incorporar opções de pagamento e financiamento nas jornadas agênticas de IA é projetado para criar experiências de cliente sem atritos, gerar receita e garantir relevância na era da IA agêntica. Os bancos e credores que desejam permanecer visíveis, relevantes e competitivos precisam de apoiar a credenciação de agentes, ter os enquadramentos de dados necessários e compreender o que é exigido do ponto de vista de conformidade e regulamentação.

Dadas as complexidades, os altos custos de construir e gerir sistemas de IA internamente, e as exigências regulamentares em evolução em torno dos dados dos utilizadores e das tecnologias de IA, muitos bancos estão a subcontratar os seus agentes de IA e sistemas prontos para IA a fornecedores de fintech terceiros.

Como Entrar no Radar do ChatGPT, Gemini e Genspark?

No final do dia, apesar dos avanços inspiradores e saltos tecnológicos que a IA deu, os líderes bancários precisam apenas de se focar em duas prioridades. A primeira é como fazer com que os seus dados, produtos e serviços sejam lidos, reconhecidos e recomendados pelas plataformas de IA.

Os retalhistas e bancos não podem integrar as suas ofertas diretamente em sites como ChatGPT ou Genspark como se estivessem a carregar um produto na Amazon ou a incorporar o seu financiamento num ponto de venda. No entanto, podem fazer alterações nas suas estruturas de dados e fluxos de trabalho para garantir que os agentes de IA conseguem analisar e digerir as suas ofertas. Isto significa tornar todos os dados legíveis por máquina e todos os fluxos de trabalho digitais.

LER MAIS: Os Agentes de IA Não Podem Abrir Contas Bancárias. Três Movimentos Sugerem Que Não Precisarão.

Para um agente de IA, um PDF é uma caixa negra. O que um agente de IA lerá de forma mais eficiente são dados armazenados em APIs e metadados estruturados. Os bancos devem traduzir as suas políticas de crédito complexas em lógica consumível. Esta é a democratização do crédito: tornar até as condições de empréstimo dos bancos mais pequenos tão 'crawlable' e 'prontas para agente' como as dos gigantes globais e fintechs.

Os bancos estão habituados a que os consumidores cheguem à sua 'porta digital de entrada'. Na era Agêntica, não haverá porta. Haverá apenas um agente a atuar como proxy. Se um banco apenas construir uma ótima aplicação, está a construir um destino que, em última análise, ninguém visitará.

Usando formatos como Schema.org, por exemplo, a página web de um banco pode etiquetar claramente dados como nome do produto, taxa de juro, comissões, elegibilidade e condições, de uma forma que os bots de IA conseguem ler. As páginas precisam de ser crawlable e limpas, não escondidas atrás de logins ou paywalls, e devem carregar sem blocos de conteúdo.

Uma Integração Pode Ligar Bancos a Centenas de Milhares de Retalhistas

A segunda prioridade para os bancos é tornar os seus produtos disponíveis dentro de sistemas de compras e checkout de comércio agêntico de terceiros. Isto pode parecer complicado, mas não é. Pense nisto como as companhias aéreas mudaram da reserva telefónica para plataformas online como a Expedia ou como os hotéis mudaram para a Booking usando APIs. Pode pensar nas APIs como software que liga dois sistemas, neste caso, a API é o MCP (Protocolo de Contexto Moderno) que liga os agentes de IA ao sistema do banco.

Os bancos não devem ambicionar construir milhares de endpoints individuais para participar na era do comércio agêntico. Em vez disso, ao alavancar parcerias com fornecedores terceiros que suportam tanto a orquestração como o crédito agêntico de IA, os credores ganham acesso a um 'tradutor universal'. Isto permite que bancos de todas as dimensões, desde pequenos bancos comunitários a instituições financeiras de nível 1, escalem a distribuição digital instantaneamente, fornecendo a liquidez enquanto a plataforma fornece a conectividade aos ambientes de comércio agêntico.

As plataformas de orquestração de crédito ligam instituições financeiras a redes de comerciantes, permitindo que os bancos se integrem com centenas ou milhares de retalhistas com apenas uma integração, em vez de construir parcerias individuais demoradas e dispendiosas.

Juntos, este ecossistema permite que os bancos escalem a distribuição digital para o local onde o consumidor de hoje está cada vez mais a fazer as suas compras, sem gerir dezenas ou centenas de integrações separadas.

Os parceiros tecnológicos terceiros que são construídos para conformidade desde o início normalmente gerem a implementação e adesão a normas-chave da indústria, ajudando as instituições a acompanhar as expectativas regulamentares e as melhores práticas de segurança.

Considerações Finais sobre a Mudança da Realidade ‘Virada para o Consumidor’ para a ‘Virada para o Agente’

Os canais de compras online e os funis de crédito mudaram. Enquanto as capacidades, a tecnologia e os processos de IA ainda estão a ser moldados, qualquer banco ou credor pode desenvolver um quadro de transformação digital de IA simples mas eficaz sem comprometer a supervisão crítica de conformidade e regulamentação. Este quadro permite que os bancos passem de sistemas virados para o consumidor para tecnologias viradas para o agente, tornando os seus programas de empréstimo e conjuntos de dados legíveis por IA e fazendo parceria com o fornecedor de integração terceiro certo para alcançar clientes novos e existentes.