Os dados mostram que requerer a Segurança Social aos 70 anos é a escolha certa – mas não é para estes reformados.

À medida que se aproxima da idade da reforma, deve começar a pensar seriamente sobre quando vai solicitar os seus benefícios da Segurança Social. Estes benefícios serão uma fonte importante de rendimento, e a sua decisão sobre quando começar a recebê-los pode ter um enorme impacto tanto no seu rendimento mensal como no rendimento ao longo da vida.

Os reformados inteligentes analisarão os dados para os orientar na sua decisão, e os dados são claros sobre qual a idade de reforma que é melhor para quase todos os seniores. No entanto, esta recomendação comum não se aplica aos americanos mais velhos que solicitam um tipo específico de benefício.

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É nesta altura que os dados dizem que deve solicitar a Segurança Social

Primeiro que tudo. Para a grande maioria dos reformados, a melhor idade para começar a receber os benefícios da Segurança Social é aos 70 anos.

Isto baseia-se em múltiplos estudos, incluindo os do National Bureau of Economic Research e da United Income.

Ambos os estudos demonstram que a maioria dos reformados receberá mais rendimento ao longo da vida se adiar, com os dados do NBER a mostrarem que mais de 90% dos trabalhadores devem esperar até aos 70 anos para solicitar os benefícios. Uma vez que apenas 10,2% o fazem, o agregado familiar médio vê as suas despesas discricionárias reduzidas em 182.370 dólares devido a ter solicitado mais cedo do que o ideal.

Um pedido adiado até aos 70 anos aumenta os benefícios mensais, ao permitir evitar penalizações por pedido precoce, bem como ao permitir maximizar os créditos de reforma diferida. Um benefício padrão de 2.000 dólares, que teria diminuído para 1.400 dólares se solicitado aos 62 anos em vez da idade de reforma completa (FRA) de 67 anos, passaria a ser de 2.480 dólares por mês aos 70 anos.

Esperar para solicitar também aumenta os benefícios ao longo da vida, porque a maioria das pessoas vive mais tempo do que o necessário para atingir o ponto de equilíbrio de um pedido adiado. O sistema de penalizações por pedido precoce e de créditos de reforma diferida foi criado para igualar os benefícios para quem pede cedo e quem pede tarde, quando as esperanças de vida eram mais curtas, pelo que agora a maioria das pessoas fica melhor do que o ponto de equilíbrio se adiar.

Assim, aqueles que desejam maximizar esta fonte de rendimento garantido ajustado à inflação devem normalmente adiar o seu pedido.

Esperar não compensa numa situação

Embora um adiamento até aos 70 anos seja a escolha certa para a maioria das pessoas, há uma situação em que não deve absolutamente esperar até aos 70 anos: se estiver a receber benefícios de cônjuge em vez disso. Se não trabalhou muito durante a sua carreira ou se o seu cônjuge ganhou substancialmente mais do que você, os seus benefícios de cônjuge podem valer mais do que os seus próprios benefícios de reforma.

Se solicitar os seus benefícios de cônjuge na sua própria idade de reforma completa (FRA), deverá ser elegível para até 50% do montante do seguro primário do seu cônjuge (benefício padrão). Pode reduzir este valor se começar a receber os seus cheques cedo. Mas não pode aumentá-lo se adiar o seu pedido para além da sua FRA. Portanto, esperar até aos 70 anos não oferece benefícios extra.

As regras para os benefícios de cônjuge exigem que espere até que o seu cônjuge tenha solicitado os seus próprios benefícios de reforma. Mas, desde que o tenha feito e que seja elegível para começar a receber os seus pagamentos, não há razão para esperar até aos 70 anos nesta situação. Fazê-lo seria apenas deixar dinheiro na mesa, pelo que não deve fazer parte dos seus planos de reforma.