Como Fazer com que as Suas Poupanças para a Reforma Durem 30 Anos Sem se Esgotarem

Trabalhaste arduamente para construir o teu pé-de-meia para a reforma. E agora? Como garantir que as tuas poupanças durem pelo menos tanto tempo como tu? Há várias coisas a fazer. Eis as três mais importantes.

Não te esqueças que ainda precisas de crescimento do investimento

É fácil assumir que a coisa certa a fazer no dia seguinte à reforma é simplesmente converter todas as tuas participações de crescimento em participações de rendimento. No entanto, essa não é uma estratégia vencedora. O facto é que a maioria das pessoas precisará de uma combinação de crescimento e rendimento assim que os teus salários baseados no trabalho cessarem. Quanto de cada um depende da tua situação, embora uma alocação 50/50 não seja um mau objetivo para começar. Ajusta conforme necessário com base na tua idade, no montante que poupaste e nas tuas necessidades de rendimento.

Apenas lembra-te de que este crescimento precisa de ser fiável, mesmo que signifique ganhos algo moderados – não podes dar-te ao luxo de sofrer grandes perdas de investimento na reforma. Lembra-te também que há muitas ações que pagam dividendos e que também produzem ganhos de capital respeitáveis.

Organiza as tuas poupanças em "baldes", cada um com um propósito diferente

Enquanto estavas a contribuir para uma conta de reforma com o objetivo de produzir crescimento de capital, manter diferentes ações e fundos na mesma conta funcionava bem. Afinal de contas, todos eram detidos com o mesmo objetivo em mente.

Quando tens múltiplos objetivos para o teu dinheiro na reforma, no entanto, é complicado saber se estás no caminho certo. Pode ser mais fácil separar os teus ativos em várias contas – ou "baldes" – cada um com o seu propósito distinto. Por exemplo, muitos reformados têm uma conta de curto prazo com apenas um ano de necessidades de dinheiro, uma conta de médio prazo que gera rendimento fiável, e uma conta de longo prazo que é estritamente para investimentos de crescimento. À medida que o tempo passa, o dinheiro flui dos baldes de longo prazo para os de curto prazo.

Fonte da imagem: Getty Images.

A maior destas contas, claro, será geralmente a conta de médio prazo que atinge algum crescimento, mas é principalmente destinada a reabastecer continuamente a conta de dinheiro de curto prazo.

Claro, poderias fazer o mesmo dentro de uma única conta. No entanto, novamente, fazê-lo pode ser complicado. O uso de baldes distintos garante que permaneces no caminho certo enquanto também geres o teu risco.

Começa com uma retirada de 4% e depois aumenta este valor todos os anos em linha com a inflação

Finalmente, alguns planeadores financeiros sugerem que é possível começar a viver das tuas poupanças de reforma retirando mais de 4% do teu pé-de-meia no primeiro ano de reforma, e depois aumentar esta taxa de retirada anual nos 29 anos seguintes pela taxa de inflação vigente nesses anos.

Mas, é melhor prevenir do que remediar – começar com apenas 4% do valor da tua carteira é uma regra prática bem comprovada. Como exemplo, se poupaste 1 milhão de dólares para a reforma, uma retirada de 4% significa retirar 40 000 dólares da tua conta no primeiro ano de reforma. Se a inflação for de 3% no ano seguinte, nesse ano retirarias 41 200 dólares das tuas poupanças de reforma, e assim por diante. O teu pé-de-meia pode ainda diminuir ao longo do tempo, mas deixarás investido o suficiente para limitar significativamente a rapidez com que pode diminuir.

Apenas sabe que este modelo assume uma alocação de qualidade 50/50 (ações/rendimento fixo).