Estatisticamente, esta é a melhor idade para solicitar os benefícios da Segurança Social — e nem sequer é comparável.

Para a maioria dos reformados, a Segurança Social fornece mais do que apenas um pagamento mensal. O rendimento da Segurança Social que recebem serve como uma base financeira que ajuda até 90% dos reformados a sobreviver, de acordo com um quarto de século de inquéritos anuais da Gallup.

Obter o máximo possível da Segurança Social não é apenas um luxo — é uma verdadeira necessidade para alguns trabalhadores idosos. Mas para os reformados maximizarem o que receberão do principal programa de reforma dos Estados Unidos, primeiro precisam de compreender os pormenores de como o seu benefício mensal é calculado. Isto inclui compreender a importância da idade de pedido da Segurança Social, que pode impactar significativamente os pagamentos mensais e vitalícios.

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Quatro variáveis são utilizadas para calcular o seu cheque mensal da Segurança Social

Embora nem todos os aspetos da Segurança Social sejam fáceis de compreender, as quatro variáveis consideradas pela Administração da Segurança Social (SSA) para calcular o seu benefício mensal são diretas:

2. Histórico de trabalho
3. Histórico de ganhos
4. Idade de reforma completa
5. Idade de pedido

As duas primeiras variáveis desta lista estão interligadas. Ao calcular o seu benefício mensal, a SSA considerará os seus 35 anos de histórico de trabalho com maiores ganhos, ajustados pela inflação. Até certo ponto, isto significa que um salário ou vencimento médio mais alto ao longo da sua vida pode traduzir-se num benefício mensal maior da Segurança Social na reforma.

Mas a ressalva ao acima é que os reformados são penalizados se tiverem menos de 35 anos de histórico de trabalho qualificantes. Por cada ano trabalhado a menos de 35, a SSA incluirá uma média de $0 no cálculo. Assim, se quiser maximizar o seu pagamento mensal, precisará de trabalhar um mínimo de 35 anos.

O terceiro fator, a sua idade de reforma completa, é a única variável que não pode controlar. Baseia-se no seu ano de nascimento e representa a idade a que é elegível para receber 100% do seu benefício mensal de trabalhador reformado. Para beneficiários nascidos em ou após 1960, a idade de reforma completa é 67.

A variável final, a sua idade de pedido, é sem dúvida a mais importante. Embora os beneficiários trabalhadores reformados tenham a opção de começar a receber o seu benefício aos 62 anos, há um incentivo financeiro para serem pacientes. Como notará na tabela abaixo, por cada ano que um trabalhador espera para receber o seu pagamento, a partir dos 62 e continuando até aos 70, o seu benefício mensal pode crescer até 8%. Isto significa que os que pedem cedo estão permanentemente a aceitar uma redução de 25% a 30% no pagamento mensal, enquanto os que pedem aos 70 podem receber 24% a 32% mais por mês do que teriam recebido na idade de reforma completa.

| Ano de Nascimento | Idade 62 | Idade 63 | Idade 64 | Idade 65 | Idade 66 | Idade 67 | Idade 68 | Idade 69 | Idade 70 | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% | 132% | | 1955 | 74.2% | 79.2% | 85.6% | 92.2% | 98.9% | 106.7% | 114.7% | 122.7% | 130.7% | | 1956 | 73.3% | 78.3% | 84.4% | 91.1% | 97.8% | 105.3% | 113.3% | 121.3% | 129.3% | | 1957 | 72.5% | 77.5% | 83.3% | 90% | 96.7% | 104% | 112% | 120% | 128% | | 1958 | 71.7% | 76.7% | 82.2% | 88.9% | 95.6% | 102.7% | 110.7% | 118.7% | 126.7% | | 1959 | 70.8% | 75.8% | 81.1% | 87.8% | 94.4% | 101.3% | 109.3% | 117.3% | 125.3% | | 1960 ou posterior | 70% | 75% | 80% | 86.7% | 93.3% | 100% | 108% | 116% | 124% |

Fonte dos dados: Administração da Segurança Social.

Estatisticamente, uma idade de pedido da Segurança Social é superior às outras na maximização do rendimento vitalício

Embora a tabela acima mostre claramente os efeitos de pedir cedo versus esperar, não fornece informação sobre qual idade de recolha inicial oferece a maior probabilidade de maximizar o rendimento vitalício. Obter o máximo possível do principal programa de reforma dos EUA, independentemente do pagamento mensal, é o objetivo final.

Para ser franco, não existe um diagrama único que sirva para todos para garantir que fará a melhor escolha possível para a sua situação. Como todos percorremos caminhos únicos em direção à reforma, a combinação de necessidades financeiras, obrigações fiscais, estado civil, saúde pessoal, etc., de cada um será diferente.

Além disso, nenhum de nós sabe a nossa "data de validade" antecipadamente. Sem esta informação chave, haverá sempre alguma adivinhação envolvida ao pedir benefícios da Segurança Social.

Dito isto, uma equipa de investigadores examinou extensivamente as decisões de pedido dos reformados e descobriu que uma idade de recolha inicial é superior às outras na maximização do rendimento vitalício.

Em 2019, investigadores da plataforma online de gestão de património United Income publicaram The Retirement Solution Hiding in Plain Sight. Este relatório utilizou dados do Estudo de Saúde e Reforma da Universidade de Michigan para extrapolar as decisões de pedido de 20.000 beneficiários trabalhadores reformados, de modo a determinar quantos otimizaram o seu pagamento (ou seja, maximizaram os seus benefícios vitalícios).

Dadas as incógnitas descritas acima, não deve ser surpreendente que apenas 4% dos 20.000 reformados examinados tivessem maximizado o seu rendimento da Segurança Social.

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A descoberta muito mais importante da United Income foi a inversão quase perfeita entre pedidos reais e ótimos.

Uns impressionantes 79% dos reformados começaram a receber os seus benefícios mensais aos 62, 63 ou 64 anos. Mas a análise da United Income mostrou que apenas cerca de 8% dos pedidos combinados dos 62 aos 64 teriam sido ótimos.

No outro extremo do espectro de pedidos, muito poucos dos 20.000 requerentes estudados esperaram até aos 70 anos para começar a receber o seu benefício de trabalhador reformado. No entanto, o modelo da United Income descobriu que 57% destes 20.000 reformados teriam otimizado o seu rendimento vitalício da Segurança Social ao pedir aos 70.

Para colocar este número em perspetiva, a segunda idade de pedido mais ótima, de acordo com a United Income, é 67 — e apenas cerca de 10% dos requerentes teriam maximizado o seu rendimento vitalício ao pedir inicialmente na que é agora a idade de reforma completa da Segurança Social.

Mas só porque a idade 70 é estatisticamente superior a todas as outras idades de pedido, não significa que todos os futuros reformados beneficiarão de esperar. Ainda existem várias razões lógicas para os trabalhadores idosos receberem o seu pagamento muito antes dos 70. Por exemplo, se tiver problemas de saúde e não esperar viver até aos 80 anos, pedir mais cedo faz sentido.

No entanto, o relatório da United Income deixa claro que, estatisticamente, uma idade de pedido é muito superior às restantes. A maioria dos futuros reformados faria bem em considerar esperar para pedir a Segurança Social se quiser maximizar o que receberão ao longo da sua vida.