Acabei de perceber algo sobre as conversões para Roth que muitas pessoas deixam passar, especialmente se estiverem a pensar em fazer uma nos seus primeiros 60 anos.

Então, aqui está a questão - quando converte fundos para um Roth, esse dinheiro conta como rendimento tributável nesse ano. Parece bastante simples, certo? Mas há uma armadilha escondida que a maioria das pessoas não percebe até ser tarde demais.

Se tem 63 anos e planeia uma grande conversão, precisa de saber isto: o Medicare analisa o seu rendimento de dois anos atrás ao calcular os seus prémios do Parte B. Portanto, uma grande conversão aos 63 pode aumentar o seu rendimento, e dois anos depois, quando fizer 65 anos e se inscrever no Medicare, pode ser atingido por esses suplementos chamados IRMAAs. São basicamente taxas extras além do seu prémio padrão se for considerado um contribuinte de rendimento mais elevado. Nada divertido.

Já vi pessoas cometerem este erro antes. Fazem uma conversão massiva pensando que estão a ser eficientes, e de repente os custos do Medicare disparam muito mais do que esperavam. Essa é a armadilha de que ninguém fala.

A abordagem mais inteligente? Espalhe-as. Se quer transferir $500k para um Roth, não faça tudo de uma vez. Distribua ao longo de 10 anos, se puder. Conversões menores a cada ano significam menos impostos e muito menos risco de ativar esses suplementos IRMAA quando fizer 65 anos.

A boa notícia é que as RMDs só começam aos 73 ou 75, dependendo da sua situação, então tem tempo para fazer isto de forma estratégica. Comece nos seus primeiros 60 anos com conversões modestas e pode transferir uma quantidade sólida antes que as RMDs comecem, tudo sem criar um pesadelo fiscal.

Basicamente, o segredo é planear com antecedência e não se apressar. As conversões para Roth são uma jogada sólida na reforma, mas o timing importa muito mais do que as pessoas percebem.