Acabou de fazer 40 anos ou está a caminho disso? Provavelmente vale a pena pensar onde realmente está com as poupanças para a reforma neste momento. Tenho investigado isso recentemente e os números são bastante interessantes.

Aqui está o ponto — não há uma fórmula mágica que funcione para todos. A sua situação depende do seu rendimento, estilo de vida, do que já poupou e de quando realmente quer reformar-se. Mas há alguns pontos de referência sólidos que os consultores financeiros continuam a indicar.

A recomendação da Fidelity é que, até aos 40 anos, deve ter aproximadamente 3 vezes o seu salário anual poupado. Portanto, se tem feito uma média de $60k por ano, isso equivale a cerca de $180k guardado. O objetivo então passa a ser ter 6 vezes o seu salário até aos 50 anos. Para alguém que ganha $100k anualmente, isso significa aspirar a cerca de $600k até aos seus primeiros anos dos 50.

Agora, se está a perguntar quanto deveria ter poupado para a reforma até aos 40 em termos de contribuições anuais, a maioria dos especialistas sugere aumentar significativamente a sua taxa de poupança durante esta década. Nos seus 20 anos, a meta era 10-15% do seu salário. Nos seus 30 anos, isso subiu para 15-20%. Mas nos seus 40 anos? Está a olhar para 20-25% do seu rendimento anual. É aí que as coisas ficam sérias. Se ganha $100k, isso significa entre $20k e $25k por ano a caminho da reforma.

Sei que isso soa agressivo, mas os seus 40 anos são tipicamente os anos de maior rendimento. Tem talvez 20-25 anos até à reforma, o que ainda é um tempo sólido para o crescimento composto. A chave é ser realmente intencional quanto a isso.

Existem algumas estratégias inteligentes que pode adotar aqui. Maximize o seu 401(k), se tiver um — esse é o principal veículo para a maioria das pessoas. Além disso, considere as contas HSA se estiver num plano de saúde de alta dedutibilidade. São um pouco subestimadas porque o dinheiro cresce livre de impostos e pode usá-lo para despesas médicas na reforma sem pagar impostos. Após os 65 anos, pode retirar para qualquer coisa, embora se torne rendimento tributável se não for usado para despesas médicas qualificadas.

Considere também criar uma conta de corretagem tributável. A ideia é ter diferentes "baldes" de dinheiro com diferentes características fiscais, para que tenha flexibilidade na forma como retira os fundos para a reforma.

Uma coisa que realmente faz diferença: viver um pouco abaixo do seu rendimento. Sei que não é um conselho revolucionário, mas até cortar 5% dos seus gastos e redirecionar para poupança compensa ao longo do tempo. Use o carro um pouco mais tempo, faça umas férias mais económicas, o que funcionar. Não se trata de ser infeliz — trata-se de ser intencional.

A realidade é que, se estiver atrasado nas suas poupanças para a reforma aos 40 anos, não está numa situação impossível. Ainda tem tempo para recuperar. Mas é preciso ser honesto sobre onde está agora e do que realmente precisa para o estilo de vida que deseja. Algumas pessoas precisarão de muito mais se esperam despesas mais elevadas após deixar o mercado de trabalho.

Fale com um consultor financeiro, se puder. Eles podem ajudar a perceber se a sua trajetória atual de poupança realmente o leva onde quer chegar, e se precisa de ajustar a sua estratégia. Os seus 40 anos são a década em que estas decisões começam a realmente importar.