Tenho notado muitas pessoas a perguntarem sobre planeamento de reforma recentemente, e honestamente a situação das pensões é bastante louca quando olhamos para os números. A maioria de nós cresceu a ouvir falar de pensões como se fossem algo normal, mas isso praticamente desapareceu agora no setor privado. Ainda assim, há empresas que oferecem pensões se souberes onde procurar.

Então, aqui está o que aconteceu - nos anos 80, quando a legislação fiscal mudou e as empresas puderam transferir a responsabilidade pela reforma para os empregados, muitos empregadores basicamente disseram não e começaram a eliminar as pensões. As estatísticas são bastante claras: de 1987 a 2022, a proporção dos custos de reforma cobertos pelos empregadores através de pensões caiu de 86% para 29%. Entretanto, os empregados que assumiram a responsabilidade através de planos 401(k) e similares passaram de 14% para 71%. Uma mudança enorme.

A diminuição dos sindicatos também teve um papel. Os trabalhadores sindicalizados ainda têm acesso muito melhor às pensões - cerca de 66% dos trabalhadores sindicalizados na indústria privada, contra apenas 10% dos não sindicalizados. Então, onde é que realmente se encontram empresas que oferecem pensões hoje em dia? Principalmente empregos governamentais, militares, setor público e indústrias sindicalizadas.

Deixa-me explicar os principais setores que ainda oferecem pensões. Posicões no governo federal - FBI, IRS, NASA e outras agências usam o Sistema de Reforma dos Empregados Federais, que oferece tanto uma pensão como um plano de contribuição definida. Trabalhadores do governo estadual e local em funções de aplicação da lei, combate a incêndios e administração pública geralmente também têm acesso a elas. Os militares recebem pensões se servirem mais de 20 anos, com base nos anos de serviço e nos três anos de salário base mais altos.

Professores do ensino público têm acesso através de sistemas de reforma estaduais, com pagamentos ao longo da vida dependendo dos anos de serviço. Empresas de utilidades - eletricidade, gás, água - muitas ainda oferecem pensões, em parte porque muitas são sindicalizadas. Indústrias de construção e transporte mantêm pensões através de negociações coletivas sindicais. Mesmo trabalhadores do setor público de saúde, como enfermeiros em hospitais governamentais, frequentemente recebem pacotes de pensões.

Se não estás numa dessas áreas, as alternativas são suficientemente sólidas. 401(k)s onde os empregadores correspondem às contribuições, IRAs para poupança independente com vantagens fiscais, TSP para funcionários federais e militares (basicamente um 401k com custos mais baixos), e anuidades que funcionam como uma pensão, fornecendo uma renda garantida ao longo da vida.

A grande conclusão é que, embora as pensões não estejam a regressar como norma, certos percursos profissionais ainda oferecem essa segurança de renda vitalícia. Se isso vale a pena para a tua carreira depende da tua situação, mas pelo menos existem empresas que oferecem pensões em números significativos em setores específicos. Para todos os outros, construir uma estratégia de reforma sólida através de contas com vantagens fiscais disponíveis é definitivamente possível.