Tenho pensado muito sobre isto ultimamente — qual é realmente um património líquido saudável aos 30 anos? Tipo, há mesmo uma meta real, ou é só o que tiveres?

Acontece que há alguns benchmarks sólidos que vale a pena conhecer. Segundo dados do Federal Reserve de 2023, famílias com menos de 35 anos viram o seu património líquido mais do que duplicar entre 2019 e 2022, o que é bastante impressionante. O património líquido mediano atingiu os 39.000 dólares e a média ficou por volta dos 183.500 dólares para esse grupo etário — embora ainda sejam o grupo com menor riqueza geral.

Mas aqui está o ponto: o património líquido aos 30 anos não é só sobre o número. É a soma de tudo o que possuis menos tudo o que deves. E, honestamente, isso importa muito mais do que a tua renda para medir a verdadeira saúde financeira.

Então, o que é que devias realmente visar? Alguns especialistas têm opiniões diferentes. Um consultor financeiro que encontrei diz que o teu objetivo real na tua década de 30 deve ser primeiro atingir zero património líquido — ou seja, teres pago todas as tuas dívidas. Parece contraintuitivo, mas é a base para uma verdadeira independência financeira. Sem truques complicados, apenas pagamentos mensais disciplinados e um orçamento sólido.

Depois há o grupo que diz que devias visar entre $25K e $100K até aos 30 anos. A lógica: se atingires $100K e nunca poupares mais um dólar, investido totalmente em ações e obrigações com retornos modestos, chegarias a cerca de 1 milhão de dólares na idade de reforma. Mesmo com $25K e contribuições constantes de 500 dólares por mês, estás a construir algo real.

Encontrei também três regras úteis que as pessoas usam:

A Regra do 2x Renda sugere que o teu património líquido deve ser o dobro do teu salário anual. Então, se ganhas 60 mil dólares, mira num património líquido de $120K .

A Regra dos 30x Despesas Mensais é sobre teres guardado 30 vezes os teus custos mensais. Se estás a viver com $3K por mês, mira mais de 90 mil dólares.

A Relação Dívida-Património Líquido mantém a dívida que não seja de hipoteca abaixo de 25% do teu património líquido. Chegaste a 100 mil dólares? Mantém a dívida de consumo abaixo de 25 mil dólares.

Obviamente, nada disto é uma solução única para todos. O teu património líquido aos 30 anos depende do estágio da tua carreira, situação familiar, custos regionais e objetivos pessoais. Mas aqui está o que realmente funciona: poupança consistente e disciplinada com retornos moderados ao longo do tempo supera a busca por ganhos arriscados. Um especialista notou que poupar 5 dólares por dia durante a semana, a uma taxa de juro anual de 4%, acumula cerca de $16K ao longo de 10 anos. Aborrecido, mas funciona.

Há também o ângulo do IRA. Contribui ao máximo para uma conta tradicional ou Roth de 6.500 dólares por ano, atinge uma taxa de retorno realista de 7%, e estás a olhar para cerca de $132K em contas de reforma aos 30 anos, crescendo para mais de $225K aos 35. É só disciplina e repetição.

Em resumo: o teu património líquido aos 30 anos importa menos como um número absoluto e mais como um indicador de direção. Estás a caminhar para a independência financeira, ou preso às dívidas? Isso é o que realmente conta.