Eu e minha esposa aposentámos com 22 vezes a nossa renda. Por que é que mais pessoas não fazem o que nós fizemos?

Por Quentin Fottrell

 'A grande maioria das pessoas que conheci sente-se intimidada pelo poder do dinheiro, imbuindo-o de qualidades quase mágicas'

 "Construi uma 'pessoa' de IA feita de dinheiro que pode trabalhar para mim quando não posso ou não quero trabalhar." (A pessoa na foto é uma modelo.)

 Caro Quentin,

 Escrevi-lhe anteriormente sobre a minha própria jornada financeira ("Quase cometi um grande erro: retirei a minha Segurança Social aos 64 anos em vez de aos 70. Aqui está o porquê.") Se permitir uma breve divagação filosófica, acho que uma das raízes dos nossos problemas pessoais com o dinheiro é uma compreensão fundamentalmente errada do dinheiro. A maioria das pessoas pensa no dinheiro como um fenómeno macro ou uma externalidade.

 A grande maioria das pessoas que conheci sente-se intimidada pelo poder do dinheiro, imbuindo-o de qualidades quase mágicas - especialmente em relação ao seu crescimento - e acaba sentindo que não consegue entender a fumaça e o mistério que o rodeiam, por isso deixam-no escapar da mente. Acho que ajudaria as pessoas terem uma definição mais pessoal de dinheiro como um componente central de uma vida bem vivida.

 Construi uma "pessoa" de IA feita de dinheiro que pode trabalhar para mim quando não posso ou não quero trabalhar. Quando nutro essa "outra pessoa", ela torna-se mais duradoura do que eu. A energia do meu trabalho excessivo gera mais energia, e ela pode eventualmente cuidar de mim. Estou "clonando" a mim mesmo para a reforma. Não cuidar do seu dinheiro torna-se, numa sensação visceral, não cuidar de si mesmo.

 Nos nossos melhores anos, minha esposa e eu tivemos uma renda conjunta de 195.000 dólares, mas acumulámos 22 vezes esse valor. Quando ela se reformar em cinco anos, devemos ter entre 30 e 32 vezes os nossos melhores anos de rendimento. (Ela ganha 163.000 dólares; reforma básica com correspondência, 403(b) mais 457(b). Eu poupo cerca de 8.000 dólares por ano com contribuições autodirigidas de 34.000 dólares.)

 Conseguimos equilibrar entre contas Roth e contas com impostos diferidos, de modo que estaremos a retirar rendimentos na quarta faixa de imposto, sem preencher completamente a terceira faixa com rendimentos tributáveis. Não quero que isto soe como uma vaidade, mas mais como um orgulho em construir uma estrutura sólida, duradoura e equilibrada - horas e horas de planilhas, testando e retestando estratégias.

 Por que mais pessoas não fazem o que fizemos?

 Reformado aos 64

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 Entregue as ansiedades relacionadas com o mercado ao seu eu virtual silencioso e trabalhador. Ele continuará a fazer o que sempre faz.

 Caro Reformado,

 Vamos falar sobre o seu Marathon Man financeiramente saudável.

 Essa deve ser uma das descrições mais vívidas de uma relação saudável com o dinheiro: Você está nutrindo a energia excedente de todo o trabalho que realizou ao longo dos anos. As suas poupanças e investimentos representam um avatar que simboliza esse Marathon Man, o seu eu mais produtivo. O seu trabalho e salário tornam-se um parque eólico virtual que gera cada vez mais dinheiro, até alimentar a sua casa, carro e vida durante a reforma.

 Amém a isso! Como qualquer sistema que depende de juros compostos - obter um retorno sobre os juros além do principal - os seus investimentos raramente seguem uma linha reta. Com o tempo, parecerão o perfil irregular de uma cadeia montanhosa. Haverá picos e vales curtos e agudos, mas se não suportar as subidas e descidas de altitude, entregue essas ansiedades ao seu eu virtual silencioso e trabalhador. Ele continuará a fazer o que faz.

 Os mercados financeiros são um mistério para muitos, e há inúmeras razões para isso: a falta de formação em literacia financeira nas escolas e universidades; a ideia de que o dinheiro é para os ricos ou para quem conhece os truques; e o sistema financeiro - e a imprensa - usando termos para descrever o dinheiro que podem ser, na melhor das hipóteses, intimidantes e, na pior, excludentes e elitistas. É por isso que o MarketWatch existe, para democratizar as notícias financeiras, e por isso também existe a coluna The Moneyist.

 Arestas cortantes vs. poder suave

 A coluna The Moneyist tenta desmistificar todas as arestas cortantes e o poder suave que o dinheiro representa: os conceitos de investimento obtusos e muitas vezes surreais; os erros fáceis que as pessoas cometem ao tratar o dinheiro como um terceiro indesejado nas relações (como não discutir acordos pré-nupciais, contas conjuntas ou objetivos de vida antes de casar ou comprar uma casa); e todas as formas de usar o dinheiro para resolver antigas disputas e perturbar o fluxo igualitário da herança familiar.

 O dinheiro é emocional, claro, mas também é poderoso, como você aponta, e nós - não o nosso banqueiro, conselheiro, advogado ou contabilista - somos a fonte desse poder. Considere todas as ferramentas que podemos usar para fazer crescer o nosso fundo de emergência, desde 401(k)s, IRAs, fundos indexados, ETFS e compras imobiliárias, enquanto sacrificamos certos desejos e algumas necessidades para chegar ao ponto em que o nosso "eu" virtual opera de forma independente e finalmente está pronto para entregar esses frutos (sugestão: conversões Roth).

 O dinheiro é poderoso e nós - não o nosso banqueiro, conselheiro ou advogado - somos a fonte desse poder.

 Outra razão pela qual o seu Marathon Man é uma forma formidável de visualizar o seu futuro financeiro: Ele deve incorporar toda a sua experiência. É por isso que, na sua última carta, você optou por receber a Segurança Social aos 64 anos em vez de aos 70 - porque ela representava apenas 20% da sua renda anual, então por que esperar? Além disso, você não esperava recuperar o investimento até o momento em que você e o seu Marathon Man ficarem sem bateria, então, novamente, por que esperar? Mas, como você diz, esse clone continuará a existir muito depois de você partir.

 O tipo de crescimento que você e sua esposa experimentaram beneficiou-se de décadas de fortes retornos de mercado (não obstante os obstáculos ao longo do caminho, como a Grande Recessão e a pandemia global de 2020), além de uma inflação e taxas de juros historicamente baixas, que tudo somaram a um ambiente financeiro que recompensou a exposição a ações a longo prazo. E se o seu Marathon Man se reformasse num mercado em baixa? Espero que ele permanecesse ereto e estoico até a tempestade passar.

 Personalizando a sua jornada

 A sua imagem do eu virtual personaliza a sua jornada financeira. Recebo cartas demais de leitores que perderam o controlo e/ou a compreensão do que está a acontecer com o seu dinheiro e por quê - como o leitor que descobriu que o consultor dos seus pais lhes cobrava uma taxa de 3%, ou o investidor rico que ficou zangado com o seu consultor por negociar opções, mesmo tendo feito uma fortuna. Você e o seu Marathon Man devem estar na mesma página.

 Quanto mais tememos algo, mais começamos a ressentir-nos dele silenciosamente. Pergunto-me se esse homem - que tem 48 anos, ganha 65.000 dólares por ano e tem 48.000 dólares de dívida, mas não tem dinheiro reservado para a reforma - estava a evitar investir porque isso criava ansiedade e uma sensação de desespero. Se tivesse você, poderia imaginar uma versão de si mesmo construindo lentamente, imperfeitamente, uma modesta casa feita de dinheiro que - dedos cruzados - estaria pronta na altura da sua reforma.

 Alguém que não tem poupanças para a reforma na meia-idade pode, infelizmente, receber a mesma quantidade de desprezo que um reformado bem-sucedido que tem 10 milhões de dólares na meia-idade. Está tudo bem ambos terem dúvidas. Está tudo bem sentir medo. Está tudo bem mudar os seus hábitos e sair da sua zona de conforto de contas de poupança, contas correntes, CDBs e anuidades, como o seu amigo finalmente fez. Está tudo bem cometer erros. E é ainda melhor aprender com eles.

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 - Quentin Fottrell

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