Exemplo de transformação de banco comercial urbano: compreender a exploração de "pequeno mas bonito" a partir do relatório anual do Banco Huaxing

Pergunta ao AI · Por que o Banco Huaxing, mesmo com lucros pressionados, continua a aumentar a provisão para perdas?

Repórter de Finanças do Sul, Chen Yiran

Recentemente, o Banco Huaxing de Guangdong divulgou o relatório anual de 2025. O relatório mostra que a escala de ativos e passivos do banco atingiu um crescimento sólido. Até o final de 2025, o total de ativos atingiu 485,568 bilhões de yuans; os empréstimos e adiantamentos concedidos foram de 257,013 bilhões de yuans, um aumento de 4,70% em relação ao início do ano; os depósitos captados somaram 335,009 bilhões de yuans, um crescimento de 6,98% em relação ao início do ano, consolidando a base de escala geral.

No entanto, o nível de lucro do banco apresentou uma pressão faseada. Em 2025, a receita líquida operacional foi de 7,351 bilhões de yuans, e o lucro líquido após impostos foi de 1,505 bilhões de yuans, ambos com redução em relação ao ano anterior. Dentre eles, a receita líquida de juros foi de 5,612 bilhões de yuans, e a receita líquida não de juros foi de 1,739 bilhões de yuans, principalmente impactada pela volatilidade do mercado de títulos do ano anterior, levando a uma queda nos ganhos de investimento.

Ao mesmo tempo, o banco aumentou ativamente a provisão para perdas, reforçando a base de resistência ao risco, reservando mais lucros para a implementação de estratégias. Até o final de 2025, a taxa de inadimplência do banco era de 1,65%, superior à média das instituições comerciais urbanas do país; a taxa de cobertura de provisões era de 202,22%, posicionando-se entre as principais instituições comerciais urbanas provinciais.

Atualmente, o setor bancário enfrenta uma nova normalidade de “três baixos e um alto”: baixo crescimento, baixa demanda, baixa margem de juros e alto risco, com uma mudança de expansão de escala para desenvolvimento de alta qualidade, uma escolha inevitável para bancos médios e pequenos. A fraqueza temporária nos indicadores de lucro do banco reflete a pressão comum do setor e o efeito de acelerar a transformação estratégica própria, não sendo um problema fundamental de gestão.

Mais importante ainda, neste contexto, o Banco Huaxing mantém firme sua estratégia de “pequeno e disperso” e “transformação de varejo”, propondo a estratégia de “integração de negócios públicos e privados, aquisição em massa de clientes de varejo, cooperação aberta com o setor”, focando internamente, aumentando os ajustes estruturais e fortalecendo a base de negócios, construindo de forma estável uma barreira de desenvolvimento diferenciada, com destaques operacionais em 2025.

No que diz respeito à disposição de negócios, o Banco Huaxing mantém uma orientação de gestão voltada para o longo prazo, qualidade e clientes, entregando um bom resultado ao longo do ano com “crescimento em negócios característicos, melhoria de clientes de valor, eficácia na gestão dispersa e pequena escala, e valor na integração público-privada”.

Até o final de 2025, o saldo de empréstimos de negócios característicos do banco atingiu um recorde histórico. Entre eles, o saldo de crédito verde representou 13% dos empréstimos corporativos; no setor de finanças culturais e educacionais, o banco manteve sua liderança, sendo a instituição financeira urbana com maior participação de mercado em serviços financeiros culturais e educacionais na província; negócios de finanças tecnológicas, manufatura avançada e parques industriais aceleraram seu crescimento, tornando-se novos motores de crescimento de longo prazo.

Por outro lado, o banco foca profundamente nos clientes de valor, expandindo principalmente para pequenas e médias empresas privadas de alta qualidade, empresas listadas e empresas estatais e centralizadas, promovendo a transformação de negócios de escala para valor por meio da otimização da estrutura de clientes.

Dados mostram que, em 2025, os clientes de valor corporativo do banco cresceram 27% ao longo do ano, a taxa de conversão de novas contas atingiu 30%, e a contribuição financeira geral dos clientes de valor atingiu um recorde; a taxa de cooperação com empresas listadas na A-share na província de Guangdong aumentou para 34%, fortalecendo a qualidade dos ativos e o valor dos negócios por meio de serviços precisos a clientes de alta qualidade.

Como banco urbano enraizado em Guangdong, o banco baseia-se nas vantagens da economia privada local e da manufatura, impulsionando a captação de clientes por meio de cenários de cadeia de suprimentos + fluxo de crédito consolidado, implementando firmemente a estratégia de “pequeno e disperso”.

Entre eles, o produto de financiamento de cadeia de suprimentos “1+N” lançou vários produtos de mercado, cobrindo empresas centrais e clientes upstream e downstream nos setores de manufatura, atacado e outros. Os dados do ano confirmam os resultados: o volume de negócios de financiamento de cadeia de suprimentos e a escala média diária de empréstimos internos dobraram, com aumentos de 131% e 106%, respectivamente; o crescimento de empresas centrais foi de 255%, e de clientes N-end, de 295%; a cobertura de negócios de cadeia de suprimentos do banco atingiu 64%, a proporção de clientes com empréstimos na cadeia “1+N” aumentou para 18%, demonstrando resultados destacados na transformação para “pequeno e disperso”.

Em 2025, a transformação de varejo do Huaxing também alcançou avanços importantes, com uma capacidade significativamente aprimorada de criar valor na área de negócios de varejo.

O banco concedeu um total de 31,8 bilhões de yuans em microcrédito inclusivo ao longo do ano, com crescimento superior à média de todos os empréstimos do banco em microcrédito e empréstimos rurais. Utilizando eficazmente as ferramentas de reempréstimo do Banco Popular da China para apoiar agricultura e micro, o banco direcionou precisamente para os agentes do mercado de micro e pequenas empresas, ajudando as empresas com recursos financeiros, cumprindo solidamente sua responsabilidade social de promover inclusão financeira.

A transformação digital tornou-se a principal estratégia de crescimento dos negócios de varejo. O banco construiu quatro pilares de captação de clientes: comunidades, ligação público-privada, entre outros, formando um sistema de captação de clientes em escala e sustentável, com crescimento de novos clientes acima de 36% ao longo do ano. O sistema de gestão digital de ponta a ponta foi totalmente implementado, aumentando significativamente a escala e o alcance dos clientes online, integrando profundamente “plataforma + dados + IA”, com sistemas de banqueiro inteligente, assistentes de gestão financeira por IA e outras ferramentas sendo lançados continuamente, elevando a eficiência e a precisão do atendimento ao cliente; a nova plataforma de pontos de fidelidade melhorou ainda mais a experiência do cliente.

Os resultados da transformação são evidentes na escala e na base de clientes. Até o final de 2025, o saldo de depósitos de varejo do banco atingiu 68,243 bilhões de yuans, um aumento de mais de 20%, com a proporção de depósitos de varejo subindo significativamente para 20,37%, dobrando em três anos; a escala e a proporção de negócios de distribuição continuaram a crescer, com o saldo de gestão de produtos de terceiros aumentando 89,1% e o crescimento de prêmios de novas apólices de seguro de 108%, e o volume de fundos públicos aumentou 33,5%; a base de clientes cresceu de forma estável, com aumento de 21,71% nos clientes de valor de varejo, 24,92% nos clientes de patrimônio e 20,61% nos clientes de diamantes privados.

No que diz respeito ao produto e ao cenário, o banco vem construindo gradualmente vantagens de serviços de varejo diferenciados e característicos. Duas filiais conseguiram lançar com sucesso o cartão de saúde social local, e parcerias com bancos e governos alcançaram avanços importantes; o projeto “Médico Rural” de Shantou foi implementado, usando inovação em serviços de pagamento para cobrir uma vasta clientela rural; o setor de finanças para idosos, centrado nos cinco principais cenários de “medicina, alimentação, moradia, transporte e educação”, criou um modelo de serviço único com características do Huaxing, ampliando continuamente a influência da marca de finanças sociais.

Ao mesmo tempo, o Huaxing continua aprimorando sua disposição de negócios de banco de investimento e mercado financeiro. Durante o ano, suas licenças foram ampliadas, incluindo a aprovação para participar de liquidação de títulos e a participação na negociação de títulos na Bolsa de Valores de Shenzhen, tornando-se a segunda instituição de banco urbano de escala semelhante na China e a única na província de Guangdong a possuir todas as três principais qualificações de negociação de títulos das bolsas de Pequim, Xangai e Shenzhen.

A capacidade de negócios de negociação foi fortalecida de forma constante, e a reputação no mercado continua a melhorar. O banco reforçou sua atuação nos mercados de títulos, títulos de dívida, câmbio, fortalecendo a gestão detalhada, com um volume de transações na central de câmbio de quase 6,5 trilhões de yuans ao longo do ano; e recebeu por quatro anos consecutivos o prêmio de “Corretor de Títulos de Crédito Mais Popular do Mercado” e outras honrarias.

O Huaxing afirma em seu relatório anual que continuará a implementar as estratégias centrais de “pequeno e disperso” e “transformação de varejo”, equilibrando continuamente escala, lucro e risco, aprimorando a gestão de riscos, operação de clientes e capacidade tecnológica, avançando de forma constante na construção de bancos “especializados, inovadores e de alta qualidade”, consolidando suas barreiras competitivas diferenciadas.