Reclamações de Segurança Social aos 62 anos geram burburinho nas redes sociais — especialistas dizem que é preciso ter cautela

Westend61

Quando solicitar os benefícios de reforma da Segurança Social é uma das maiores decisões financeiras que um reformado irá tomar.

Alguns influenciadores nas redes sociais afirmaram recentemente ter decifrado o código dessa decisão — mas especialistas dizem que o cálculo que estão a usar omite um contexto crucial.

Começar a receber os benefícios de reforma da Segurança Social na idade mais cedo possível, 62 anos, dizem alguns influenciadores, pois os benefícios acumulados podem ser maiores se começarem mais cedo, mesmo que os cheques mensais mais altos venham com o adiamento.

A ideia baseia-se numa idade de “ponto de equilíbrio” — o momento em que adiar os benefícios gera mais rendimento total do que solicitar cedo. Isso geralmente ocorre no final dos 70 ou início dos 80 anos.

Leia mais cobertura de finanças pessoais da CNBC

• Vendas de veículos elétricos usados estão a crescer — como os custos de propriedade se comparam aos carros a gasolina
• Trump disse que 465.000 dólares em poupanças de reforma são “ricos”. É?
• Novos graduados universitários superestimam salários iniciais em quase 24.000 dólares, revela relatório
• Alegações de “ponto de equilíbrio” da Segurança Social ganham destaque nas redes sociais — especialistas alertam para cautela
• Os 100 Melhores Consultores Financeiros da CNBC: melhores consultores financeiros, principais empresas classificadas

A Administração da Segurança Social já forneceu uma análise de ponto de equilíbrio para beneficiários de reforma. No entanto, a SSA terminou essa prática em 2008 devido a preocupações internas na agência, bem como de partes externas e investigadores, de que isso poderia distorcer as decisões de solicitação.

Pesquisas subsequentes publicadas em 2011 pela Rand Corp., um think tank sem fins lucrativos, descobriram que a análise de ponto de equilíbrio pode ter um “efeito muito forte” ao incentivar as pessoas a solicitarem benefícios cedo, o que pode reduzir permanentemente o valor dos seus cheques mensais.

Por que o “ponto de equilíbrio” é uma má abordagem

Um grande problema: ninguém sabe quando vai morrer, o que torna uma análise de ponto de equilíbrio imprecisa. Além disso, a Segurança Social pode ser vista como um seguro de longevidade que pode proteger contra o risco de ficar sem poupanças.

“Continuo a pensar que uma análise de ponto de equilíbrio é a abordagem errada para decidir quando tirar os benefícios de reforma da Segurança Social”, disse Jason Fichtner, ex-funcionário da Administração da Segurança Social que trabalhou na agência quando ela deixou de usar essa avaliação.

Fichtner já desempenhou funções incluindo vice-comissário interino e economista-chefe na SSA. Atualmente, é investigador sénior na Academia Nacional de Seguros Sociais, uma organização sem fins lucrativos focada em programas de proteção social, e diretor executivo do LIMRA Retirement Income Institute, uma iniciativa de pesquisa dentro da associação de seguros LIMRA.

assistir agora

VÍDEO11:3911:39

A reforma tardia pode não funcionar para todos

Mercados e Política Vídeo Original Digital

Em vez disso, especialistas, incluindo Fichtner, dizem que os beneficiários de reforma devem considerar outros fatores ao decidir quando solicitar os benefícios de reforma da Segurança Social, especialmente como o timing afetará o valor dos seus cheques mensais.

Solicitar aos 62 anos oferece o benefício mensal mínimo. Os beneficiários que esperam até à idade de reforma plena — geralmente entre 66 e 67 anos, dependendo do ano de nascimento — receberão 100% dos benefícios que ganharam. Ao esperar até aos 70 anos, as pessoas recebem o benefício máximo, um cheque mensal 77% maior por terem esperado desde os 62 anos, segundo Fichtner.

“Outra forma de enquadrar esta discussão é perceber que solicitar em qualquer idade antes dos 70 anos é uma penalização”, disse Fichtner.

Embora a abordagem de ponto de equilíbrio possa inicialmente colocar alguém que solicita aos 62 anos à frente, ele ficará atrás pelo resto da vida após atingir a sua idade de ponto de equilíbrio, disse Fichtner.

Aqui estão alguns dos outros fatores que os especialistas dizem que também devem ser considerados ao decidir quando solicitar a Segurança Social.

Considere quanto tempo pode viver

Começando com a questão, “Quanto tempo posso viver?”, os beneficiários potenciais terão uma resposta diferente do que perguntando, “Quanto tempo vou viver?”, disse Joe Elsasser, planeador financeiro certificado e presidente da Covisum, uma empresa de software de solicitação de Segurança Social.

Da mesma forma, a Administração da Segurança Social afirma nos seus materiais educativos que “a reforma pode durar mais do que pensa”, e muitas pessoas viverão mais do que a esperança média de vida.

assistir agora

VÍDEO2:3702:37

O que precisa de saber sobre a Segurança Social à medida que o programa faz 90 anos

Vídeos de Notícias

Considere o resto do seu plano financeiro

Ao focar apenas na análise de ponto de equilíbrio, os potenciais beneficiários da Segurança Social negligenciam o seu plano financeiro completo, segundo Elsasser.

Isso inclui o impacto que a sua renda terá nos seus impostos, bem como como a sua renda de benefício afetará o resto do seu portefólio, disse Elsasser.

Enquanto alguns solicitam a Segurança Social cedo para investir o dinheiro, é importante lembrar que os retornos de investimento não são garantidos. No entanto, quem adia a solicitação da Segurança Social recebe um aumento de 8% no benefício por cada ano de espera desde a idade de reforma plena até aos 70 anos — um retorno garantido que pode ser difícil de igualar no mercado.

Planeie para si e para o seu cônjuge, se for casado

Casais casados em que um dos indivíduos ganha um salário mais alto “não devem realmente usar o ponto de equilíbrio como um ponto de decisão”, disse Elsasser.

O que ganha mais pode considerar quanto tempo vai viver ao decidir solicitar benefícios. Mas se não considerarem também quanto tempo o seu cônjuge vai viver, isso pode levar a benefícios de sobrevivência drasticamente reduzidos para o seu cônjuge, caso o beneficiário de maior rendimento venha a falecer, disse Elsasser.

Considere o que o fará mais feliz

Embora os especialistas digam que, em geral, é melhor esperar até aos 70 anos para solicitar os benefícios de reforma da Segurança Social, uma pesquisa publicada em 2022 pelo National Bureau of Economic Research revela que apenas cerca de 10% das pessoas realmente o fazem.

Uma sondagem da AARP de 2025 descobriu que mais pessoas estão a solicitar cedo, principalmente devido a preocupações com o futuro financeiro da Segurança Social, em meio a relatos de que os fundos de confiança estão a ficar sem dinheiro.

assistir agora

VÍDEO0:2200:22

O que precisa de saber sobre a Segurança Social

O seu Dinheiro

Esperar para solicitar pode ser difícil, especialmente se a renda ou a saúde forem uma preocupação.

No entanto, Elsasser disse que os clientes que esperaram até aos 70 anos para solicitar estão mais felizes, devido aos pagamentos maiores que recebem todos os meses. Além disso, não precisam de se preocupar tanto com as flutuações do mercado a afetar a sua renda.

“Há muito menos stress na carteira”, disse Elsasser.

Escolha a CNBC como sua fonte preferida no Google e nunca perca um momento do nome mais confiável em notícias de negócios.