Manter-se à tona à medida que as operações de pagamento evoluem rapidamente

A indústria de pagamentos está a crescer mais rápido do que a sua infraestrutura consegue suportar confortavelmente. Volumes recorde, vias em proliferação e adoção rápida de IA prometem maior velocidade e inteligência—no entanto, por baixo da superfície, processos manuais, lacunas na integração e incerteza regulatória estão a criar novos pontos de fricção.

O relatório recente da AutoRek, O Futuro da Operação de Pagamentos 2026, enquadra este momento como um ponto de viragem. A questão já não é o que os pagamentos podem fazer, mas quão eficazmente o ecossistema consegue apoiar o seu próprio crescimento. Numa webinar do PaymentsJournal, Nick Botha, Vice-Presidente de Pagamentos e Banca de Retalho na Autorek, e James Wester, Co-Chefe de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, discutiram as forças que estão a moldar o panorama, a fricção que se está a acumular nos bastidores e o que isso indica para 2026 e além.

A Pressão da Escalabilidade

Escalar pagamentos é um tema central no relatório. Com volumes globais a disparar numa mistura crescente de vias, as equipas de pagamentos estão a lutar para acompanhar. Cerca de 69% dos inquiridos citaram processos manuais e automação limitada como as maiores barreiras à escalabilidade.

Custos de infraestrutura e throughput de dados continuam a ser desafios, mas os fluxos de trabalho dependentes de pessoas emergiram como a principal restrição. Décadas após a transformação digital, uma percentagem surpreendentemente elevada de processos permanece manual.

“Estava a falar com um banco relativamente grande sobre reconciliações,” disse Wester. “Eles estavam a falar dos problemas do seu processo e por que faziam as coisas de determinada maneira, que basicamente acabava por ser exportar dados para uma folha de cálculo e depois imprimir a folha. E eu perguntei, bem, por que é que isso é feito assim? ‘Diane desenhou assim.’ E eu fiquei, bem, quem é Diane? Estou a olhar para todas as caras nesta webinar, e não há Diane. ‘Diane na verdade aposentou-se. Mas fazemos assim porque é a melhor maneira que conseguimos descobrir.’”

“Ninguém tinha realmente voltado a analisar por que o processo existe do jeito que existe,” disse ele. “Era um sistema aceitável, mas esse processo tem de ser automatizado de alguma forma.”

Uma Série de Curativos

Uma das razões pelas quais os processos manuais permanecem elevados é que os esforços de automação muitas vezes sobrepõem novos sistemas a soluções “curativo” legadas—muitas das quais foram construídas para remendar soluções anteriores. Em vez de simplificar operações, isto pode enraizar a complexidade.

Em outros casos, as empresas tentam resolver um único ponto de dor com uma solução de fornecedor externo. Mesmo quando bem-sucedidas, estas ferramentas podem criar trabalho manual adicional a montante e a jusante. O resultado são equipas que já não gerem o processo que foi automatizado, mas sim tarefas circundantes—carregar ficheiros, reconciliar outputs ou manipular dados para se ajustarem a sistemas desconectados.

“A interoperabilidade entre a sua pilha tecnológica e os sistemas e parceiros com quem trabalha é tão vital,” disse Botha. “Se algo não encaixa na sua infraestrutura, cria mais processos operacionais—o curativo, se quiser. Vai apenas criar mais processos operacionais e manuais.”

O Que a IA Pode e Não Pode Fazer

A adoção de IA, entretanto, está generalizada: 96% dos inquiridos reportam usar IA de alguma forma. Mas há também algumas preocupações-chave. Quase metade luta para integrar IA com infraestruturas legadas e teme os custos de implementação e manutenção contínua. A segurança de dados e o risco regulatório também estão entre as principais preocupações.

“No mundo da reconciliação, não é só o que combina e o que não combina, mas compreender os comportamentos dos seus clientes, liquidar fundos nos prazos certos e ajudar os clientes a obter mais valor de certas atividades,” disse Botha. “Mas temos visto resistência à introdução macro da IA para assumir tudo. Ainda há uma falta de confiança numa ferramenta de IA para tomar decisões em nome de uma empresa.”

Por agora, a IA está a complementar, não a substituir, a tomada de decisão humana. Ela destaca-se na síntese de dados quantitativos e qualitativos, revelando insights que permitem decisões mais rápidas e bem-informadas. Mas, não toma a decisão final.

O reconhecimento de padrões é onde a IA oferece o maior valor atualmente. Pode processar vastos conjuntos de dados e identificar sinais que seriam difíceis, se não impossíveis, de detectar por humanos.

“O fraude é um dos grandes exemplos onde, se não virmos esse padrão do que os fraudadores estão a fazer, eles podem passar despercebidos e explorar isso para obter quantias muito elevadas de dinheiro em um grande volume de transações,” disse Wester.

A IA também aumenta a eficiência em tarefas rotineiras. Um processo de reconciliação que antes requeria quatro horas de correspondência manual de transações pode agora ser reduzido a minutos.

“Não estamos a falar de usar IA para substituir pessoas, mas para complementar pessoas,” disse Wester. “Permite que essa pessoa faça coisas cinco vezes mais rápido do que poderia, o que lhe dá a capacidade de contribuir realmente para o negócio. Não vai fazer o seu trabalho por si. Vai permitir que faça melhor o seu trabalho.”

Olhar para o Futuro

Para além da IA, estão em curso mudanças estruturais. As moedas digitais de bancos centrais (CBDCs) e as stablecoins passaram de experimentação a consideração estratégica. As empresas agora esperam que 24% do volume de pagamentos seja realizado através de vias baseadas em blockchain até 2030.

A migração para novas vias traz também implicações regulatórias. Os formuladores de políticas continuam a exigir que certos ativos digitais sejam tratados como valores mobiliários, ativos ou instrumentos de pagamento. Um CEO de um grande banco alertou recentemente que, se os reguladores permitirem stablecoins que geram rendimento, isso poderá desencadear uma migração de até 6 trilhões de dólares em depósitos do sistema bancário tradicional para formatos digitais.

Por fim, a consolidação do mercado poderá acelerar nos próximos 12 a 18 meses. Potenciais negócios de grande escala—como a Stripe, que estaria a explorar uma aquisição do PayPal—poderiam remodelar a dinâmica competitiva e amplificar o impacto das tendências mais amplas já em curso.

“Consolidação do mercado é algo que tenho acompanhado de perto,” disse Botha. “Estou muito interessado em ver que impacto isso terá no futuro da indústria de pagamentos.”

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