Empréstimo em curso: difícil abrir mão da revisão manual

Gestão de Negócios

A fase de concessão é vista como a responsável pelo risco após a avaliação de crédito e pelo operador, sendo o elo entre o risco pré-concessão e pós-concessão.

◎ Estabelecimento do Modelo de Gestão de Risco

Pelos resultados do feedback, as 16 instituições de crédito ao consumo entrevistadas mencionaram que, na fase de concessão, todas adotaram sistemas de aprovação de crédito em tempo real construídos com tecnologias como inteligência artificial, computação em nuvem e big data, enquanto 3 instituições utilizam uma combinação de métodos tradicionais manuais e sistemas de gestão de risco.

Gestão de risco dinâmica

Infraestrutura digital própria

◎ O pagamento da dívida é o foco da gestão de risco

Com base no conteúdo fornecido pelas 16 instituições de crédito ao consumo, na gestão de classificação dos usuários durante a fase de concessão, as instituições avaliam de forma abrangente a capacidade de pagamento dos usuários considerando múltiplos fatores, como histórico de crédito, situação patrimonial e estabilidade de consumo.

Avaliação abrangente da capacidade de pagamento

Dados multidimensionais

Na fase de concessão, a construção de modelos de risco complexos relacionados à entrada e precificação equilibradas depende de algoritmos avançados de aprendizado de máquina e de dados ricos.

◎ Uso e coleta de dados

Quanto às fontes de coleta de dados, as 16 instituições financeiras entrevistadas utilizam principalmente uma fusão profunda de dados internos acumulados de usuários e dados do mercado cambial, aproveitando a vantagem de acumulação de dados dos tomadores de empréstimo, realizando mineração de dados aprofundada com base em cenários de negócios complexos e grandes volumes de dados (603138), consolidando diversos dados de risco dos clientes.

Refinamento preciso do perfil do usuário

Coleta de dados de múltiplas fontes

◎ Progresso e resultados de P&D

De acordo com os dados fornecidos pelas 16 instituições, devido às diferenças de escala e receita, há também variações significativas nos investimentos em P&D e nos resultados tecnológicos.

Eficácia evidente na prevenção de fraudes

Divergência no número de patentes obtidas

Dificuldades na expansão dos negócios

Além das diferenças nos investimentos tecnológicos, ao discutir os desafios operacionais na fase de concessão e as soluções, cada instituição de crédito ao consumo tem suas próprias percepções.

◎ Dados de avaliação ainda incompletos

Atualmente, os dados domésticos de renda, dívidas e crédito ainda são incompletos, e as instituições de crédito ao consumo carecem de suporte de dados eficazes ao avaliar a capacidade de pagamento dos usuários.

Solução: continuar introduzindo dados precisos de renda ou dívidas de terceiros, desenvolver modelos de verificação de renda e dívida, e realizar verificações rápidas e eficazes da capacidade de pagamento dos tomadores.

◎ Contradição entre “Universal” e “Benefício”

No contexto atual de redução das taxas de juros no setor de crédito ao consumo, a contradição entre “Universal” e “Benefício” torna-se evidente, e a crescente competição de mercado exige uma gestão mais refinada dos clientes existentes, incluindo interceptação e controle mais precisos de usuários de risco antes da concessão, além de aumentar a fidelidade do usuário.

Solução: promover continuamente a digitalização, usando tecnologia para melhorar a eficiência de aquisição de clientes, reduzir custos manuais e resolver dificuldades no processo de expansão de negócios por meio de tecnologia.

(Responsável: Ma Jinlu HF120)