ACH e o Caminho para Pagamentos Prontos para o Futuro

ACH é uma parte crítica da infraestrutura de pagamentos dos EUA, impulsionando uma parte significativa do volume de transações e apoiando casos de uso importantes, como pagamentos a fornecedores, folha de pagamento e muitos outros. Apesar da concorrência de novas redes que servem propósitos semelhantes, o ACH continua a crescer a um ritmo notável.

Numa Podcast do PaymentsJournal, Radha Suvarna, Diretora de Produto de Pagamentos na Finastra, e James Wester, Co-Head de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, analisaram por que os pagamentos ACH permaneceram tão resilientes e valiosos, e destacaram os benefícios para as instituições financeiras que consideram oferecer pagamentos ACH aos seus clientes.

O Velho é Novo Novamente

Quando se discute fintech no contexto da modernização dos serviços financeiros, muitas vezes assume-se que “velho” significa desatualizado e “novo” significa superior. Embora o ACH seja considerado uma rede legado, ainda é altamente confiável. Foi projetado para um tipo específico de pagamento: transações de alto volume e previsíveis que precisam ser agendadas, como folha de pagamento ou pagamento de contas.

“Uma razão pela qual o ACH continua a crescer é porque podemos fazer o planejamento para esses pagamentos previsíveis,” disse Wester. “Se você consegue planejar tudo isso com antecedência, torna-se uma ótima rede para lidar com esses tipos de pagamentos.”

Um Motor Moderno de Pagamentos ACH

Olhando para o futuro, o ACH deve tornar-se compatível com o futuro, juntamente com outras redes de pagamento. Permitir compatibilidade futura permite que a indústria aproveite novas tecnologias, como inteligência artificial, e as integre de forma fluida com o ACH, impulsionando melhorias em áreas como deteção de fraudes e automação.

Então, como é um motor de pagamentos ACH moderno do ponto de vista operacional? Primeiro e mais importante, deve ser nativo na nuvem e modular. Deve aproveitar tecnologias modernas, como microsserviços e capacidades baseadas em API, para conectar-se de forma fluida com sistemas upstream e downstream. A plataforma também deve ser arquitetada para escalar volumes para cima ou para baixo conforme necessário, reconhecendo que o ACH não precisa necessariamente operar continuamente durante o dia e apresenta picos de volume.

“Se conseguirmos escalar a infraestrutura para cima e para baixo conforme necessário para conduzir um custo total de propriedade mais eficiente, isso seria uma adição de valor significativa,” disse Suvarna. “Seria particularmente eficaz em janelas de alto volume de throughput.”

Outro componente importante da compatibilidade futura é a capacidade de testar novos casos de uso e permitir experimentação rápida. Roteamento inteligente entre pagamentos em lote e pagamentos em tempo real, por exemplo, poderia ser oferecido como um serviço de valor agregado. Para determinar se tais capacidades criam impacto significativo, as organizações precisam de plataformas que permitam testes rápidos, com a capacidade de falhar rapidamente ou escalar resultados bem-sucedidos.

As instituições financeiras podem confiar numa solução moderna de ACH para integrar-se com sistemas nativos na nuvem e baseados em API, permitindo lançamentos mais rápidos e eficientes de novas ofertas.

Também é importante notar que, embora a compensação ACH em si ainda não tenha migrado para o ISO 20022, muitas empresas já usam esse padrão para suas submissões. Uma plataforma moderna de ACH precisa ser capaz de lidar com isso, bem como com a migração eventual do sistema de compensação, de forma fluida, acomodando os fluxos de trabalho complexos já construídos em torno do ACH atualmente.

Buscando ROI: Custo

O ROI do ACH pode ser visto sob duas lentes principais: custo e receita. Do lado do custo, a primeira consideração é a infraestrutura. Plataformas construídas com tecnologias de código aberto e stacks de software modernos geralmente são menos caras do que sistemas legados.

O segundo fator de custo é a manutenção e aprimoramento do software. À medida que surgem novos casos de uso nos segmentos corporativo e de retalho, e à medida que as especificações continuam a evoluir, acompanhar as mudanças impulsionadas pelos negócios e pelos padrões pode ser muito caro para plataformas legadas.

“Há menos desenvolvedores de software disponíveis para programar em tecnologias mais antigas, como COBOL,” disse Suvarna. “O que significa que não há tantos desenvolvedores por aí para fazer as mudanças necessárias no futuro previsível. Os papéis especializados de infraestrutura, onde você tem uma pessoa que realmente conhece o sistema, obviamente tornam-se mais caros.”

A terceira área de custo é a operação. Hoje, o tratamento de exceções e devoluções do ACH muitas vezes é gerido separadamente de outros sistemas de compensação. Consolidar esses processos numa pilha unificada — e aproveitar tecnologias como IA — pode otimizar as operações.

“Não estou dizendo que hoje não se pode implantar tecnologias de IA e machine learning para identificar reparos de pagamento, com base nos dados provenientes das capacidades legadas do ACH,” disse Suvarna. “Mas a pilha moderna mais aberta torna isso mais fácil e rápido.”

Buscando ROI: Receita

Do lado da receita, a principal oportunidade para os bancos reside na diferenciação através de uma experiência de usuário aprimorada. Exemplos incluem ofertas como roteamento inteligente entre ACH e pagamentos em tempo real. Uma segunda oportunidade vem de casos de uso inovadores, onde os bancos criam propostas de valor diferenciadas em torno do ACH que os destacam de instituições concorrentes.

“Quando as pessoas começam a falar sobre ROI, muitas vezes ouço falar de receita primeiro,” disse Wester. “Mas é preciso ter cuidado ao falar de atualizações de sistema do ponto de vista de receita. Para vendê-lo à sua liderança, comece pelas coisas inevitáveis que precisam ser descontinuadas e onde você pode evitar custos.”

Encontrando um Parceiro

As instituições financeiras que embarcam nesta jornada de modernização precisam de parceiros com experiência em múltiplos domínios de implementação. Uma perspectiva ampla ajuda a identificar dependências, eliminar pontos cegos e aplicar melhores práticas. Um fornecedor experiente conhece o caminho ótimo a seguir, sabe onde existem armadilhas comuns e pode orientar as instituições para soluções escaláveis e preparadas para o futuro.

“Gosto de usar a frase ‘peixes não sabem que a água é molhada,’” disse Wester. “Frequentemente, as instituições financeiras têm operado seus sistemas de uma certa maneira por tanto tempo que já não parecem ineficientes, apenas porque ainda funcionam. Um bom parceiro pode chegar e dizer, aqui estão as melhores práticas, aqui estão as coisas às quais você pode estar cego em relação aos seus próprios problemas.”

A Finastra, por exemplo, atende tanto segmentos de grandes empresas quanto de mercado médio. Eles desenvolveram o Global PAYplus para grandes empresas e o Payments to Go para clientes de mercado médio — ambos entregues em plataformas nativas na nuvem que suportam o compensamento moderno de ACH. Essa arquitetura de hub de pagamento única e moderna suporta múltiplos tipos de compensação com uma experiência de usuário comum em todas as redes, e possibilita compatibilidade futura, posicionando a plataforma para suportar casos de uso futuros à medida que surgem.

“No final do dia, o ACH não se trata apenas de modernização tecnológica,” disse Suvarna. “É uma transformação dos processos de negócio em torno de uma infraestrutura muito crítica que atende às necessidades de muitos clientes corporativos e de retalho.”