Modernizando Pagamentos: Enfrentando os Desafios Tecnológicos Mais Difíceis

Os bancos estão a correr para modernizar os seus sistemas de pagamento, à medida que os pagamentos em tempo real aumentam e a inteligência artificial começa a remodelar todos os cantos da indústria. O que antes parecia uma atualização de back-office é agora uma prioridade crítica — que pode definir relações com clientes e posicionamento no mercado.

Num webinar do PaymentsJournal, Scotty Perkins, Chefe de Gestão de Produto na ACI Worldwide, Tyler Pichach, Chefe Global de Estratégia de IA na Microsoft, e James Wester, Co-Chefe de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, discutiram o que os bancos precisam fazer para se prepararem para estas mudanças — e o custo de ficar para trás.

A Modernização Está a Acontecer Rápido

Uma pesquisa da ACI com 200 bancos no ano passado revelou que a modernização é a sua principal prioridade. Os bancos querem lançar novos produtos no mercado mais rapidamente e oferecer soluções inovadoras aos clientes. A verdadeira modernização vai além de adicionar uma nova via de pagamento; levanta questões críticas sobre prontidão, adoção de nuvem, arquitetura nativa, gestão de riscos e escalabilidade.

Os canais digitais estão a avançar mais rápido do que os sistemas centrais de pagamento conseguem acompanhar. Embora o impulso em torno de APIs e adoção de nuvem seja forte, a execução permanece desigual, variando significativamente por região e caso de uso.

A IA aumenta ainda mais a urgência da modernização. Os bancos precisam de considerar não só como a IA irá melhorar a experiência do cliente, mas também como irá otimizar os processos de back-office que sustentam os pagamentos.

“Aproveitar as novas ferramentas de IA, bem como entender e reescrever código, é um ótimo lugar para as pessoas aprenderem e para os clientes entenderem como usar a IA,” disse Pichach.

Wester acrescentou: “Pode ser que uma coisa que chame a atenção de todos e diga, realmente precisam de fazer muito mais para se prepararem para o que está por vir.”

Pagamentos mais inteligentes, Banca mais inteligente

Selecionar parceiros com um profundo entendimento do espaço de pagamentos e forte credibilidade pode ser um passo vital. Parceiros que podem aproveitar todos os tipos de pagamento ajudam a evitar uma infraestrutura fragmentada.

Uma infraestrutura única e coesa permite aos bancos implementar pagamentos instantâneos de forma rápida e eficiente. Também cria oportunidades para introduzir novas ofertas, como o FedNow e RTP, juntamente com transferências bancárias e pagamentos em lote.

“E se ontem um cliente fosse usar vias de débito para um pagamento e amanhã usar o FedNow em vez disso?” disse Perkins. “Como é que o banco gerencia esse transição de forma eficiente em custos e operacionalmente, tornando-a transparente para os clientes? É aí que quer envolver parceiros que tenham experiência em mostrar esses casos de uso historicamente diferentes, mas usando uma aparência e sensação comuns, com lógica de orquestração que possa gerir credivelmente esses tipos de pagamento.”

Construir Escalabilidade e Resiliência

Uma estratégia nativa de nuvem não pode comprometer a escalabilidade ou a resiliência ao implementar novas soluções. A escalabilidade dinâmica envolve mais do que apenas lidar com o tráfego — inclui gerir custos e expectativas. Por exemplo, elimina a necessidade de infraestrutura excessiva no local que deve ser superdimensionada para acomodar picos de demanda. Nunca deve haver qualquer perceção — por parte dos clientes ou do banco — de que a disponibilidade é limitada.

A resiliência vai além do tempo de atividade. Envolve a capacidade de continuar a processar de forma segura sob stress, seja enfrentando picos súbitos de volume, tentativas de fraude ou falhas de rede.

“Uma das coisas de que falamos em pagamentos modernos é a ideia de que a falha é inevitável,” disse Pichach. “Queremos desenhar sistemas com o mantra de que as coisas vão cair. Precisamos garantir que esses componentes operacionais sempre ativos possam continuar a funcionar.”

Os Riscos de Perder Oportunidades

Durante décadas, os bancos confiaram em sistemas de pagamento que, embora confiáveis, estão a mostrar a sua idade. O código legado e a infraestrutura estão cada vez mais frágeis, tornando mais provável ocorrerem falhas, desempenho lento e falhas completas. Manter aplicações COBOL e as camadas de personalização adicionadas ao longo do tempo já não é apenas um desafio técnico, é um desafio estratégico.

Ao mesmo tempo, os pagamentos estão a acelerar. Pagamentos em tempo real reduzem os tempos de reação, dificultando a deteção e prevenção de fraudes. Este ritmo acelerado exige não só sistemas de pagamento, mas também sistemas operacionais que possam responder tão rapidamente quanto as transações acontecem.

“O próximo passo é realmente sobre a confiança do cliente,” disse Pichach. “Se não estiveres altamente disponível, se não tiveres os controles de fraude certos, vais perder a confiança do cliente. Vais erodir o desejo dos teus clientes de participar contigo como banco nos pagamentos.”

Primeiros Passos

A modernização é mais do que uma atualização de infraestrutura. É uma oportunidade para repensar quais problemas a organização está a tentar resolver — tanto internamente, para eficiência operacional, como externamente, para a experiência do cliente.

Vitórias rápidas são importantes: padrões reutilizáveis que entregam benefícios tangíveis cedo ajudam a construir impulso e credibilidade para a transformação mais ampla. E a IA? Pode ajudar a entregar estas experiências mais rapidamente.

Os líderes de estratégia bancária devem perguntar a si próprios: onde queremos estar daqui a cinco anos? Quais tendências devemos abraçar — seja a mudança de transferências bancárias para pagamentos instantâneos, ou a integração de stablecoins e capacidades de criptomoedas agora emergentes sob a Lei Genius?

O primeiro passo é adotar uma plataforma que possa evoluir com o mercado, permitindo aos bancos inovar rapidamente e competir com aqueles que já estão a avançar rapidamente.

“Vimos uma grande empresa no início desta semana a falar sobre obter uma licença bancária nos EUA para fazer empréstimos,” disse Pichach. “Mas todos eles estão a entrar em jogo, e os bancos estão a competir com uma gama mais ampla de atores. Precisam de ser capazes de inovar, de lançar novos produtos rapidamente.”

Olhar para o Futuro

Pagamentos instantâneos são apenas o começo. Os bancos precisam de uma infraestrutura resiliente e dados confiáveis para escalá-los, mantendo a conformidade com as regulamentações de combate à lavagem de dinheiro e outros crimes financeiros.

“Outra tendência que vemos na ACI é a capacidade de usar IA para interagir com os consumidores,” disse Perkins. “Se eu puder usar ISO 20022 para entender históricos de transações e como e o que o comportamento do consumidor parece, fico muito mais capaz de oferecer experiências significativas.”

Para as empresas, especialmente as pequenas, o objetivo é simples: servir os seus clientes sem se preocupar com pagamentos. Querem que as transações simplesmente funcionem. Os bancos e os seus parceiros estão a construir para essa realidade, mas a jornada continua.

“Vimos tanta mudança, e chegámos ao ponto em que todos se sentem meio atualizados,” disse Wester. “Mas não há como alcançar o ponto de chegada. Só vai haver mudança contínua.”

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