Então, tenho vindo a investigar o planeamento de reforma recentemente, e honestamente, as pensões estão a tornar-se uma espécie em extinção. A maioria das pessoas não percebe o quão raras elas são atualmente, mas ainda há algumas empresas sólidas que oferecem pensões se souberes onde procurar.

Deixa-me explicar o que realmente está a acontecer aqui. Uma pensão é basicamente a promessa do teu empregador de te dar um salário mensal fixo pelo resto da tua vida após a reforma. Parece incrível, certo? Isso porque é. Recebes uma renda garantida que não varia com o mercado, a maior parte é financiada pelo empregador, e literalmente não podes ficar sem dinheiro para as tuas prestações. Compara isso com um 401(k), onde és responsável por gerir os teus próprios investimentos e esperas não ficar sem dinheiro.

Mas aqui está o ponto - as empresas que oferecem pensões costumavam estar por toda parte. Em 1987, os empregadores privados cobriam 86% dos custos de reforma através de pensões. Em 2022, esse número caiu para apenas 29%. Os empregadores basicamente decidiram que as obrigações de pensão eram demasiado caras, especialmente após as mudanças na legislação fiscal nos anos 1980 que tornaram possíveis os 401(k). A diminuição da filiação sindical também matou muitos programas de pensões, já que os sindicatos historicamente lutaram arduamente para os manter.

Hoje, se queres uma pensão, estás basicamente a olhar para empregos no governo, serviço militar ou empregos sindicais. Os cargos do governo federal - pensa no FBI, IRS, NASA - oferecem o Sistema de Reforma dos Empregados Federais, que combina uma pensão com um plano de contribuição definida. Os trabalhadores do governo estadual e local, especialmente na força policial e combate aos incêndios, geralmente também têm pensões. Os professores têm acesso a sistemas de pensões geridos pelo estado. O serviço militar dá-te uma pensão financiada pelo governo após 20 anos. Mesmo as empresas de utilidades e os trabalhos sindicalizados na construção ou transporte ainda oferecem pensões porque os sindicatos negociaram esses benefícios nos seus contratos.

Os trabalhadores do setor público de saúde também recebem pensões às vezes, se trabalharem em hospitais estaduais ou locais. Basicamente, as empresas que oferecem pensões atualmente estão quase exclusivamente no setor público ou altamente sindicalizadas.

Se não estás numa dessas áreas, não entra em pânico. Tens alternativas. Os 401(k) são agora o padrão - contribuis com impostos antes, os empregadores muitas vezes correspondem, e tu geres os investimentos. As IRAs permitem-te poupar de forma independente com vantagens fiscais. Os funcionários federais podem usar o Plano de Poupança de Poupança, que é basicamente um 401(k) do governo. E se realmente queres uma renda garantida como uma pensão, podes comprar uma anuidade de uma companhia de seguros, embora custe dinheiro inicialmente.

A grande conclusão? Se o acesso a pensões for importante para a tua segurança na reforma, os empregos no setor público e posições sindicais são a tua melhor aposta. Caso contrário, precisas de ser disciplinado a poupar em 401(k)s e IRAs. Os dias em que os empregadores cuidavam da tua reforma estão quase a acabar, por isso cabe a ti planear com antecedência.