Acabei de encontrar algo interessante sobre o planeamento de reforma que pode valer a pena revisitar. Em 2020, houve na verdade uma mudança significativa nos limites de contribuição do IRA simples que muitas pessoas não aproveitaram totalmente.

Então, aqui está o que a maioria das pessoas não percebe sobre os IRAs simples. O nome literalmente significa Planos de Incentivo de Poupança para Empregados, e foi criado especificamente para tornar o planeamento de reforma acessível para pequenas empresas sem a complexidade de um 401(k) completo. O objetivo era oferecer aos empregadores e empregados uma forma direta de poupar para a reforma.

O que tornou 2020 interessante foi que os limites de contribuição do IRA simples em 2020 aumentaram de fato. Se tinha menos de 50 anos, podia contribuir até $13.500 nesse ano. Se tinha 50 ou mais? Recebia uma contribuição adicional de recuperação de $3.000, elevando o máximo para $16.500. Para contexto, os limites do 401(k) nesse mesmo ano eram $19.500 e $26.000 respetivamente, portanto há definitivamente uma diferença.

O lado do empregador funciona de forma diferente, no entanto. Assim que os empregados decidem quanto contribuir, os empregadores têm que fazer uma correspondência. Podem fazer uma correspondência dólar por dólar até 3% do salário, sem limite, ou contribuir com uma taxa fixa de 2% do salário até cerca de $5.700. Bastante direto.

O que é interessante nos limites de contribuição do IRA simples em 2020 e além é que, embora sejam mais baixos do que os do 401(k), são honestamente suficientes para a maioria das pessoas. A verdadeira vantagem é a flexibilidade e a facilidade. Não estás preso a um menu de investimentos limitado como poderias estar com um 401(k). É mais parecido com um IRA regular em termos do que podes realmente investir.

Para trabalhadores por conta própria ou proprietários de pequenas empresas que pensam em benefícios para empregados, o quadro de limites de contribuição do IRA simples faz realmente sentido. Podes fazer contribuições tanto como empregador quanto como empregado, o que cria oportunidades reais de planeamento fiscal. E se mais tarde contratares empregados, os custos não saem do controlo.

Se estás a tentar maximizar as poupanças para a reforma, até aquele aumento extra de $500 nos limites de contribuição do IRA simples em 2020 representou dinheiro real ao longo do tempo. Composto ao longo de uma carreira, começa a fazer diferença. Vale a pena dar uma olhada mais de perto se estás a gerir uma pequena operação ou a trabalhar por conta própria e ainda não tens um plano de reforma sólido.