Acabei de ficar curioso sobre como eram as taxas de hipoteca em setembro de 2023 naquela época e, cara, as coisas eram bem diferentes de agora. A média de uma taxa fixa de 30 anos estava em 7,68% - o que parecia bastante alto na época. Notei que a fixa de 15 anos era mais baixa, em 6,76%, o que sempre faz sentido, já que você paga ela mais rápido.

O que me chamou atenção foi o quanto a diferença no pagamento mensal importava. Tipo, se você pegasse emprestado $100.000 naquela taxa de hipoteca de setembro de 2023 de 7,68%, você estaria pagando cerca de $711 por mês só de principal e juros. Em 30 anos, isso soma mais de $156.000 só de juros. A opção de 15 anos teria sido $888 por mês, mas você pagaria cerca de $60k no total de juros. Matemática bem diferente.

Também olhei para as hipotecas jumbo daquele período - essas estavam em torno de 7,43%. Interessante como mesmo as taxas jumbo não eram tão mais baixas, apesar dos valores maiores do empréstimo. O artigo mencionou que uma faixa de 52 semanas na época variava entre 5,63% e 9,25%, então havia definitivamente volatilidade no mercado.

O que realmente ficou comigo foi entender como essas taxas são realmente determinadas. As decisões do Fed e a inflação eram os principais fatores - quando o Fed aumenta sua taxa de referência, fica mais caro para os bancos emprestarem, o que se reflete nos consumidores. É por isso que as taxas de hipoteca se moveram tanto em 2023.

Se você estivesse procurando uma casa naquela época, a sabedoria convencional era a mesma de hoje: manter seu score de crédito sólido (670+), manter sua relação dívida/renda abaixo de 43% e tentar dar uma entrada de pelo menos 20% para evitar PMI. Opções apoiadas pelo governo, como empréstimos FHA, também estavam disponíveis se você não atingisse esses benchmarks. Olhando para as taxas de hipoteca de setembro de 2023, é impressionante como o cenário de empréstimos permanece constante, mesmo quando as taxas reais mudam.