Como os bancos digitais estão ultrapassando os bancos tradicionais na África

Bernard Ghartey é Investidor Principal na Norrsken22, uma firma de capital de risco que fornece capital de crescimento local para futuros gigantes tecnológicos em todo o continente africano

Descubra as principais notícias e eventos de fintech!

Subscreva a newsletter do FinTech Weekly

Lida por executivos do JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna e mais

A banca em África passou por grandes mudanças nas últimas décadas, com maior estabilidade, regulamentação e globalização a provocarem mudanças tectónicas. No entanto, fazer um pagamento continua a ser lento e caro. Devido a esta fricção, a África manteve-se relativamente isolada da economia global, quer como força de trabalho, quer como parceira comercial. Como resultado, muitas transações diárias no continente ainda ocorrem fora da infraestrutura bancária tradicional e global.

Facilitar pagamentos é fundamental para permitir que os africanos se integrem na economia global, especialmente num mundo digital onde a expectativa é que o comércio aconteça de forma rápida e barata. O continente precisa de uma solução de pagamento do século XXI, mas em vez de procurar melhorar o sistema bancário estabelecido, as pessoas estão a aderir a bancos digitais e a colher os benefícios de ultrapassar as instituições financeiras tradicionais. Aqui está o porquê:

Para evitar o USD e manter as transações no continente

Hoje, em África, o USD ainda é a moeda de terceiros necessária para fazer pagamentos. As transações devem primeiro ser convertidas em USD, o que gera uma grande procura pelo dólar para a importação de bens e serviços, levando à desvalorização das moedas locais.

Como resultado, a África ainda negocia mais com o resto do mundo do que consigo própria. Porque o comércio acontece quando os pagamentos podem ser facilmente facilitados, o comércio local não prospera tão rapidamente, e um dos maiores desafios ainda não resolvidos é a facilitação de pagamentos entre moedas locais. Por exemplo, Lagos fica a uma hora de voo de Acra, mas as transações bancárias entre estes dois centros ainda levam alguns dias.

As plataformas de pagamento digital oferecem uma forma de evitar o USD e fazer transações diretamente entre moedas africanas. Isto alivia a procura pelo USD, que é de particular e crescente importância para países com défices comerciais. Consequentemente, tem havido muita conversa sobre ajudar a África a negociar consigo própria, através da criação da área de livre comércio continental africana — semelhante à UE — que cria uma zona de comércio livre para o movimento de bens e serviços. Os pagamentos digitais desbloqueiam transações intra-África de uma forma que os bancos tradicionais têm dificuldade em facilitar.

O banking móvel desbloqueia o controlo financeiro

Neste momento, a penetração de telemóveis em África está a superar a do Ocidente — com o Banco Mundial e o Banco de Desenvolvimento Africano a reportarem 650 milhões de utilizadores de telemóveis no continente, mais do que na Europa ou nos EUA. Parcialmente apoiado por uma juventude cada vez mais tecnológica, o banking móvel tornou-se a forma mais fácil para os africanos assumirem o controlo das suas finanças.

Isto deve-se à simplicidade de acesso. Qualquer pessoa pode ir a uma loja local, onde é facilmente integrada apenas com um número de telefone e um documento de identificação nacional, e o seu telemóvel torna-se o seu banco. Como resultado, a adoção de dinheiro móvel tem sido massiva.

Por exemplo, em Gana e grande parte da África Ocidental, as taxas de adoção chegaram a ser o dobro das contas bancárias tradicionais. O que irá desbloquear ainda mais este potencial será a implementação de redes móveis que funcionem em vários países. Os indivíduos poderão pagar contas, e as empresas poderão comprar bens e serviços para gerir os seus negócios.

O banking móvel também desbloqueia pagamentos internacionais. Os trabalhadores globais podem ser pagos de qualquer parte do mundo diretamente nas suas contas móveis, representando não apenas salários, mas também o envolvimento no ecossistema de pagamentos global. Isto ajuda mais do que os funcionários de empresas, também freelancers ou criadores de conteúdo que agora podem receber pagamentos de clientes globais.

Reduzir a fricção nas remessas

O banking digital também coloca as remessas recebidas nas mãos dos seus utilizadores. A diáspora africana consegue enviar dinheiro para casa diretamente, evitando as taxas impostas pelos bancos tradicionais. Isto faz uma grande diferença na vida diária, ajudando famílias a pagar educação e despesas do dia a dia. Os maiores movimentos de transações de divisas são feitos em grupos de Whatsapp — onde os utilizadores podem nem sequer conhecer-se, mas ainda assim é um canal melhor do que o bancário tradicional.

O desafio da regulamentação

O que os bancos fazem tradicionalmente melhor é gerir a regulamentação. A regulamentação tende a apoiar os bancos, e embora as fintechs sejam algo totalmente novo, a regulamentação pode ter dificuldades em acompanhar as novas tecnologias. Mas com a entrada de bancos digitais, há uma grande oportunidade de adaptação e de tornar os pagamentos mais seguros e protegidos do que nunca.

Neste momento, não existem sistemas globalmente integrados para verificações de identidade, e em África, em particular, é muito fragmentado, dependendo fortemente de documentação física. Com a futura integração de IA nas verificações de KYC, os bancos digitais conseguem identificar documentos fraudulentos com precisão e rapidez, eliminando intermediários para fazer uma poupança. Estas APIs são mais baratas e mais eficazes do que qualquer banco tradicional pode oferecer, demonstrando ainda mais que os bancos digitais estão a ultrapassar os seus predecessores.

Uma oportunidade de negócio

O desenvolvimento do banking online está a criar um terreno fértil para negócios no continente.** Bancos digitais internacionais como Revolut e Monzo ainda não chegaram a África**, pelo que as soluções africanas têm a oportunidade de conquistar o mercado.

Ainda há um grande mercado por explorar, e estamos entusiasmados com as tecnologias emergentes que tornam estas transações transparentes, seguras e sem complicações.