Tenho visto mais pessoas a falar sobre HELOCs recentemente, e honestamente, é um pouco preocupante. Parece que quando as pessoas ficam stressadas com dinheiro, recorrem a usar o valor do seu imóvel em vez de resolverem o problema subjacente.

Então, aqui está o que é sobre as linhas de crédito com garantia hipotecária - basicamente, estão a usar a sua casa como um multibanco. O banco permite-lhe emprestar contra o valor do seu imóvel, e sim, os termos e taxas do HELOC costumam ser melhores do que os dos cartões de crédito, o que os torna atraentes. Mas é exatamente isso que os torna perigosos. Pode emprestar, pagar, emprestar novamente, até ao limite que lhe dão. E, como os valores das casas aumentaram bastante nos últimos anos, os credores estão a oferecer condições e pacotes de taxas de HELOC maiores do que a maioria das pessoas realmente precisa.

Rachel Cruze (filha do Dave Ramsey, para quem não conhece) tem sido bastante vocal sobre isto - ela vê os HELOCs como uma armadilha. E, quando pensa nisso, ela tem razão. A maioria das pessoas ainda nem pagou a hipoteca. Então, obter um HELOC? É apenas acumular uma nova dívida por cima da dívida existente. Está a colocar a casa da sua família em risco, e por quê? Uma solução rápida que não resolve nada.

O verdadeiro problema é que as pessoas usam os HELOCs para coisas que não precisam - casas de férias, casamentos, inflação de estilo de vida. Ou usam-no para consolidar outras dívidas, o que só significa que ainda estão endividadas, só que agora com a casa em jogo. Uma falha num ciclo de pagamento e pode perder a sua casa. Isso não é um risco que vale a pena correr.

Se está a pensar em seguir por este caminho, considere o que Cruze recomenda em vez disso. Construa um fundo de emergência real para que não tenha de correr quando surgirem despesas inesperadas. Se a sua hipoteca está a consumir demasiado do seu rendimento, talvez reduza para algo mais acessível. Pague as dívidas existentes usando métodos como a bola de neve da dívida. Acumule poupanças para as coisas que deseja - renovações, férias - e apenas... espere por elas. Poupe e pague em dinheiro.

Aqui está o que muitas vezes é esquecido: invista na sua reforma. Reserve 15% do seu rendimento de forma consistente. É aborrecido, mas funciona mesmo. E para as grandes compras? Gastar devagar supera sempre as soluções rápidas. Sim, a gratificação atrasada não é sexy, mas é muito melhor do que arriscar a sua casa porque não conseguiu esperar.

O jogo dos termos e taxas do HELOC baseia-se na ideia de que precisa de dinheiro agora. Mas não precisa. Você só acha que precisa. Há uma diferença.