Já reparou como toda gente de repente fica obcecada com o certificado de depósito de maior rendimento quando as taxas sobem? Tenho acompanhado isto há algum tempo e há definitivamente algumas coisas que as pessoas deixam passar quando só estão a perseguir esses números impressionantes.

Então, aqui vai a coisa sobre os CDs neste momento. Sim, algumas cooperativas de crédito e bancos têm anunciado taxas que parecem quase boas demais para serem verdade. Mas antes de entrares, realmente precisas de ler o que está escrito na letra pequena. Aprendi isto da maneira difícil - uma APY alta não significa que podes simplesmente tirar o teu dinheiro quando quiseres e manter essa taxa completa. Não é assim que funciona.

A verdadeira história por trás destas ofertas é na verdade bastante interessante. Quando os bancos e cooperativas de crédito têm dificuldades em obter dinheiro de depósitos para financiar empréstimos, começam a oferecer taxas mais altas. É basicamente eles a dizerem 'precisamos do teu dinheiro, então aqui está o que estamos dispostos a pagar.' Mas aqui é onde fica complicado - eles não vão simplesmente entregar-te esse certificado de depósito de maior rendimento sem algumas condições sérias.

Deixa-me explicar o que tenho notado que as pessoas deixam passar. Primeiro, verifica os limites de saldo. Alguns destes CDs de taxa elevada têm tanto mínimos como máximos. Já vi alguns que querem pelo menos 500 a 1.000 dólares para abrir, mas depois limitam-te a 7.000 ou o que for. Nem sempre é óbvio até te aprofundares.

A segunda coisa - as penalizações por levantamento antecipado são reais e magoam. Se retirares o teu dinheiro antes do termo terminar, estás basicamente a abdicar do teu retorno. Às vezes, a penalização é tão severa que anula a maior parte do que terias ganho. É por isso que o certificado de depósito de maior rendimento muitas vezes vem com estas penalizações anexas.

Depois há a questão do taxa fixa versus taxa ajustável. Alguns CDs fixam a tua taxa durante todo o período, o que é sólido. Outros são ajustáveis, ou seja, o banco pode baixar a tua taxa se as condições do mercado mudarem. Isso é basicamente o banco a fazer um favor a ti, reduzindo a tua taxa enquanto estás preso ao contrato. Não é o ideal.

Também é importante saber - às vezes estas taxas promocionais são apenas para novos clientes ou para dinheiro transferido de outros bancos. Se já és cliente, pode não qualifies. E se for através de uma cooperativa de crédito, pode nem sequer poderes aderir, a menos que cumpras os requisitos de associação.

Mais uma coisa que importa - garante que o CD que estás a olhar está realmente segurado a nível federal. Os bancos usam o seguro FDIC, as cooperativas de crédito usam o NCUA. De qualquer modo, o teu dinheiro até 250.000 dólares está protegido se a instituição falir. Podes verificar isso nos sites deles.

O jogo todo de perseguir o certificado de depósito de maior rendimento é entender que há sempre uma razão pela qual uma oferta se destaca da multidão. As taxas não são altas porque os bancos estão a ser generosos - são altas porque precisam de depósitos e estão dispostos a tornar isso inconveniente para ti em troca. Assim que percebes isso, podes tomar uma decisão mais inteligente sobre se essa taxa realmente vale a pena para a tua situação.