Tenho ajudado os meus pais a perceberem a sua estratégia de Segurança Social recentemente, e honestamente, a questão do cálculo da segurança social é muito mais complexa do que a maioria das pessoas percebe. Tipo, toda a gente sabe que pode reclamar aos 62 anos, mas quase ninguém entende quanto isso realmente lhe custa.

Aqui está o que realmente importa: a sua idade de reforma completa (FRA) é basicamente a base de todo o cálculo da sua segurança social. É a idade em que se qualifica para o seu benefício completo. Reclamar antes disso? O seu cheque mensal é permanentemente reduzido. Esperar até lá? Continua a crescer até aos 70 anos.

A matemática também é bastante específica. Se reclamar antes da sua FRA e estiver dentro de 36 meses dela, os benefícios caem 5/9 de 1% por mês. Se for mais longe, é 5/12 de 1% por mês. Portanto, alguém que reclame aos 62 em vez da sua idade de reforma completa pode estar a enfrentar uma redução permanente de 30%, dependendo da sua FRA. Isso é enorme.

O que é interessante é como este mesmo conceito de FRA se aplica aos benefícios conjugais. O seu cônjuge pode reclamar até 50% do seu benefício, mas só se estiver na sua própria FRA. Reclamar cedo e esse 50% também é cortado, usando uma fórmula de redução diferente (25/36 de 1% por mês). A maioria dos casais nem sabe que esta opção existe.

Há também esta coisa chamada o teste de rendimentos que confunde as pessoas. Se ainda estiver a trabalhar e a reclamar cedo, perde 1$ em benefícios por cada 2$ que ganhar acima do limite. O limite de 2024 era 22.320$, embora isso mude anualmente. A boa notícia? Esses benefícios retidos não desaparecem para sempre. A Segurança Social recalcula tudo assim que atingir a sua idade de reforma completa e vai restaurando gradualmente o que foi retido.

Todo o sistema de cálculo da segurança social basicamente resume-se ao timing. Reclamar cedo demais e está a garantir reduções permanentes. Atrasar demais e perde anos de pagamentos. É por isso que entender a sua FRA e como estes números funcionam é realmente fundamental antes de tomar uma decisão. As suas opções de cálculo da segurança social aos 62 anos podem afetar as suas finanças pelos próximos 30+ anos.