Tenho notado muitas pessoas em fóruns financeiros a perguntar sobre HELOCs recentemente, e honestamente, está a começar a parecer um sinal de aviso. Rachel Cruze tem sido bastante vocal sobre isso, e acho que ela tem algo importante a dizer.

Então, aqui está o que é sobre linhas de crédito com garantia hipotecária - à primeira vista parecem atraentes, certo? As taxas de juro são geralmente muito mais baixas do que os cartões de crédito, e os credores estão basicamente a oferecer dinheiro porque têm a sua casa como garantia. Mas é exatamente aí que a armadilha surge.

Pensem bem. Vocês estão essencialmente a transformar a vossa casa num multibanco. E sim, o valor da vossa casa provavelmente aumentou nos últimos anos, o que significa que os credores estão a oferecer-vos linhas maiores do que realmente precisam. E o que acontece depois? Têm todo esse dinheiro disponível à espera, e de repente estão a gastar em coisas que nem precisam. Antes que percebam, estão a acrescentar mais uma camada de dívida à vossa hipoteca existente.

Cruze diz de forma bastante direta - a maioria das pessoas ainda nem pagou a sua hipoteca. Portanto, tirar uma linha de crédito com garantia hipotecária não resolve nada, só acumula mais obrigações. Vocês não estão realmente a melhorar a vossa situação financeira; estão a roubar o vosso futuro eu.

Aqui está o que realmente funciona em vez disso:

Primeiro, construam um fundo de emergência. Dinheiro em mãos significa sem dívidas, ponto final. Quando acontecerem imprevistos - reparações no carro, perda de emprego, contas médicas - vocês estão cobertos sem recorrer a um empréstimo.

Segundo, se a vossa hipoteca estiver a consumir demasiado do vosso rendimento, considerem reduzir o tamanho da casa. Vendam a casa, mudem-se para algo mais acessível. Usem esse dinheiro libertado para realmente avançar.

Terceiro, enfrentem a dívida com o método da bola de neve. Paguem primeiro as dívidas mais pequenas, depois avancem para as maiores. Mas, independentemente da abordagem, têm de eliminar a dívida antes de assumirem mais.

Quarto, construam de fato poupanças para as coisas que querem. Renovação de casa, viagens em família - poupem para elas em dinheiro, em vez de financia-las. Leva mais tempo, mas não colocam a vossa casa em risco.

Quinto, maximizem as contribuições para a reforma. Cruze recomenda 15% do vosso rendimento. Comecem já, não deixem para depois.

Sexto, adotem a gratificação diferida. Gastem devagar nas grandes compras. Todos estamos condicionados a querer soluções instantâneas, mas essa mentalidade é o que faz as pessoas ficarem presas nestas armadilhas de taxas de juro, em primeiro lugar.

A questão principal é que as pessoas estão a tratar uma linha de crédito com garantia hipotecária como dinheiro grátis, quando na verdade é apenas mais um instrumento de dívida com a vossa casa em risco. As taxas de juro podem ser mais baixas, mas o risco é muito maior. A vossa casa é o vosso maior ativo - não brinquem com ela só porque precisam de dinheiro rápido.

Se estão a sentir a pressão para emprestar, isso é na verdade um sinal para fazer uma pausa e repensar toda a vossa estratégia financeira. Existem sempre opções melhores do que colocar a vossa casa em perigo.