Alguma vez se perguntou como funciona realmente aquele cartão de plástico na sua carteira? Eu costumava pensar que os cartões de débito eram apenas caixas multibanco que podia levar para qualquer lado, mas na verdade há mais do que isso.

Então, aqui está o que acontece com os cartões de débito - o seu banco emite-os e eles são basicamente um híbrido entre um cartão ATM e um cartão de crédito, exceto sem a parte do crédito. Ao contrário dos cartões de crédito, onde está a emprestar dinheiro, os cartões de débito retiram diretamente da sua conta à ordem. O que estiver no seu saldo bancário é o que pode gastar. Bastante simples, certo?

A forma como funcionam também é bastante inteligente. Eles fazem parceria com VISA, Mastercard ou Discover para que possa usá-los praticamente em qualquer lugar. Quando passa o cartão ou toca numa loja, insere o seu PIN e o banco verifica se realmente tem fundos. Assim que confirma que o dinheiro está lá, boom - transação aprovada. Leva apenas alguns segundos.

Agora, há diferentes tipos a circular. Tem os cartões de débito padrão que a maioria das pessoas usa para compras diárias e levantamentos ATM. Depois há cartões ATM puros que só funcionam em caixas automáticos - esses não servem para fazer compras. Os cartões de débito pré-pagos são interessantes porque precisa carregá-los com dinheiro primeiro, um pouco como um cartão de presente. E há também cartões EBT que os governos usam para distribuir benefícios.

Obter um cartão é geralmente automático ao abrir uma conta à ordem, embora possa precisar de solicitá-lo. Ativa-o, define o seu PIN, e está pronto a usar. Se não tiver uma conta bancária, opções pré-pagas existem através de empresas como a Netspend ou até retalhistas como o Walmart. Aviso justo - alguns cartões pré-pagos cobram taxas mensais que reduzem o que carrega.

Uma coisa que surpreende as pessoas são as taxas. Cartões de débito normais do seu banco? Geralmente são gratuitos para uso normal. Mas se usar um ATM fora da sua rede, eles cobram uma taxa. Se fizer uma sobretaxa na sua conta, há outra taxa. Se alugar um carro ou hotel, podem fazer uma retenção no seu cartão por mais do que a transação real, o que temporariamente reduz o saldo disponível.

A grande diferença em relação aos cartões de crédito é óbvia - os cartões de crédito deixam-no emprestar dinheiro e pagá-lo ao longo do tempo. Os cartões de débito usam apenas o que já tem. Algumas pessoas preferem isto para fazer orçamentos porque não podem gastar mais do que o que está na conta. Outras acham que a conveniência faz com que gastem mais descuidadamente.

Se o seu cartão de débito desaparecer, ligue imediatamente ao seu banco. Reporte-o dentro de dois dias e a sua responsabilidade fica limitada a 50 dólares por cobranças fraudulentas. Espere mais tempo e sobe para 500 dólares. A maioria dos bancos irá ou congelá-lo enquanto procura ou enviar-lhe um novo.

Honestamente, os cartões de débito são ferramentas sólidas se entender como funcionam. Dão-lhe a flexibilidade de pagamentos com cartão sem a complexidade da linha de crédito. Se são a escolha certa depende dos seus hábitos de gasto e de como gere o dinheiro. Algumas pessoas fazem melhor com uma mistura de débito, crédito e opções pré-pagas, dependendo do que usam.