Acabei de perceber que estamos naquela época do ano em que os pais estão a correr para descobrir a propina universitária. Na verdade, é mais stressante do que as pessoas pensam porque não há uma resposta única para pagar por isso.

Tenho vindo a investigar isto recentemente e, honestamente, os melhores empréstimos para pais para a faculdade dependem realmente da sua situação específica. Deixe-me explicar o que estou a ver.

Primeiro, há a via dos empréstimos federais PLUS. Estes são bastante acessíveis se não tiver problemas de crédito graves—basicamente, precisa de evitar ter contas com mais de 90 dias de atraso ou em cobrança. A vantagem é que pode emprestar até ao custo total da faculdade menos a ajuda financeira, e há opções de pagamento baseadas na renda, se precisar de flexibilidade. A desvantagem? As taxas de juro são mais altas do que as que os estudantes conseguem, e começa a pagar imediatamente, não após a graduação. Além disso, há uma taxa de originação que é deduzida do valor que empresta. É conveniente, mas precisa mesmo de fazer as contas primeiro.

Depois, há os empréstimos privados para estudantes, que podem ser realmente melhores se tiver um bom crédito. Se a sua pontuação estiver acima de 740, por exemplo, pode conseguir uma taxa mais baixa do que a que os federais oferecem. As taxas variam bastante dependendo do seu crédito—podem estar por volta de 4% na extremidade baixa até 16% na extremidade alta. Os credores privados normalmente não cobram taxas de originação e deixam você adiar os pagamentos enquanto o seu filho está na escola, o que ajuda. Mas os seus termos de pagamento são mais rígidos e não há tantas redes de segurança se a vida lhe der uma curva.

As linhas de crédito com garantia de habitação são outra opção se for proprietário com capital próprio. As taxas têm vindo a subir, estando por volta de 8%, dependendo da sua situação. Normalmente, precisa de cerca de 20% de capital próprio para qualificar. O risco real aqui é óbvio—a sua casa está em jogo se não conseguir pagar. Vale a pena considerar, mas só se estiver confortável com esse risco e confiante de que consegue lidar com os pagamentos.

Cartões de crédito? Honestamente, evitaria para financiamento de faculdade. Claro, pode ganhar recompensas, mas as taxas de juro são brutais—em média, cerca de 22%. A menos que consiga pagar o saldo quase imediatamente, a dívida aumenta rapidamente e fica muito cara.

A coisa mais importante de que ninguém fala o suficiente é que precisa de avaliar honestamente o que realmente pode pagar. Não aceite apenas o empréstimo mais fácil de conseguir aprovação. Pense se vai estar a emprestar o mesmo valor a cada ano, como serão os seus pagamentos mensais totais, e se realmente conseguirá pagar tudo. É fácil ficar afogado com dívidas universitárias, e isso não é algo que queira ter a pairar sobre si durante décadas.

Por isso, antes de assinar qualquer coisa, sente-se e faça as contas de todas as opções. Os melhores empréstimos para pais para a faculdade não são necessariamente os mais fáceis de obter—são aqueles que realmente se encaixam no seu quadro financeiro.