Tenho pensado muito sobre isto ultimamente - quanto deveria ter poupado para a reforma aos 40 anos é uma daquelas perguntas que mantém as pessoas acordadas à noite, especialmente se já estiver na casa dos 40 e a questionar se está no caminho certo. O problema é que não há uma resposta universal porque a situação de cada um é diferente. A sua renda atual, estilo de vida, saúde e quando realmente quer reformar-se tudo influencia na equação.

Dito isto, especialistas financeiros criaram alguns pontos de referência bastante úteis que vale a pena prestar atenção. Uma estrutura que é bastante mencionada vem da Fidelity, e honestamente, é bastante simples. Quando chegar aos 40 anos, idealmente deve ter cerca de três vezes o seu salário anual guardado. Portanto, se tem uma média de 60.000 dólares por ano, isso equivale a aproximadamente 180.000 dólares que gostaria de ter nas contas de reforma. Depois, aos 50 anos, deve ter seis vezes o seu salário - o que parece muito, mas há tempo para chegar lá.

Quanto ao que deve poupar por ano na sua década de 40, a recomendação geral é poupar entre 20% e 25% da sua renda. Isto representa um aumento notável em relação aos 30 anos, quando a meta era entre 15% e 20%. Se ganha 100.000 dólares por ano, isso significa guardar entre 20.000 e 25.000 dólares por ano. Sei que isso parece agressivo para muitas pessoas, mas os seus 40 anos são normalmente os anos de maior rendimento, o que torna mais viável do que possa pensar.

Aqui é que fica interessante - quanto deveria ter poupado para a reforma aos 40 anos também depende das contas que está a usar. A maioria das pessoas foca-se no seu 401(k), e com razão. Em 2024, pode contribuir até 23.000 dólares por ano, e se tiver 50 anos ou mais, pode fazer contribuições de recuperação. Mas não pare por aí. Pode também maximizar uma IRA (7.000 dólares, ou 8.000 se tiver mais de 50), e se tiver acesso a uma Conta de Poupança de Saúde através de um plano de saúde com alta dedutibilidade, essa é outra ferramenta poderosa. A HSA é particularmente subestimada porque pode retirar dinheiro sem impostos para despesas médicas, e após os 65 anos, tem mais flexibilidade nas retiradas.

Uma coisa que tenho notado é que as pessoas muitas vezes ignoram a opção de conta de corretagem tributável. Ter múltiplos "baldes" de dinheiro com diferentes características fiscais dá-lhe verdadeira flexibilidade na reforma, especialmente se estiver a pensar em reformar-se cedo. E honestamente, o lado comportamental também importa. Quanto deveria ter poupado para a reforma aos 40 anos torna-se muito mais alcançável quando é intencional em viver abaixo dos seus meios. Mesmo cortar apenas 5% dos seus gastos e redirecioná-los para poupança compensa significativamente ao longo do tempo.

A realidade é que, se já estiver na casa dos 40 anos e sentir que está atrasado, não está sozinho. A boa notícia é que ainda tem tempo, especialmente porque o seu potencial de rendimento provavelmente está no seu auge. A chave é reavaliar onde está agora, ajustar a sua abordagem de investimento se necessário, e tornar-se mais agressivo na sua taxa de poupança. Se atingir esses pontos de referência exatos importa menos do que ter um plano sólido e realmente executá-lo. Considere falar com um consultor financeiro se quiser orientações personalizadas - eles podem ajudar a determinar exatamente quanto deveria ter poupado para a reforma aos 40 anos, tendo em conta as suas circunstâncias específicas e que ajustes fazem sentido para o futuro.