Alguma vez se perguntou o que realmente significa a isenção de falência? Deixe-me explicar-lhe. Basicamente, é quando um juiz lhe diz que já não precisa pagar certas dívidas. É permanente, o que parece ótimo, mas aqui está o truque - a própria falência permanece no seu relatório de crédito por sete a dez anos, dependendo do capítulo sob o qual entrou com o processo.

Então, aqui está como funciona realmente. Uma isenção de falência impede os credores de o perseguirem por dívidas que foram eliminadas. Pode obter uma isenção através de quatro tipos diferentes de falência. O Capítulo 7 é o que a maioria das pessoas usa - basicamente vende os seus bens para liquidar as dívidas. O Capítulo 11 é normalmente para empresas, mas indivíduos também podem apresentar, e estabelece um plano de pagamento. O Capítulo 12 é especificamente para agricultores familiares e pescadores. Depois há o Capítulo 13, que é para indivíduos que precisam reestruturar os seus pagamentos de dívidas.

Uma coisa importante a saber sobre o significado de isenção de falência na prática é que ela só se aplica às dívidas que tinha antes de apresentar o processo. O tribunal precisa que liste tudo - toda a sua propriedade, todas as suas dívidas. Se esquecer de mencionar algo, o juiz pode não isentá-la. E se tentar esconder coisas ou falsificar registros, podem recusar-se a isentar as dívidas completamente.

O cronograma varia dependendo do seu capítulo. Se apresentar o Capítulo 7, normalmente leva de quatro a seis meses para obter a sua isenção. Outros capítulos geralmente envolvem pagamentos ao longo de três a cinco anos, portanto, o processo completo de isenção leva cerca de quatro anos, em média.

Agora, quais dívidas realmente são eliminadas? Cartões de crédito, contas médicas, dívidas de agências de cobrança, empréstimos pessoais de amigos ou familiares, alugueres e utilidades em atraso - a maior parte dessas coisas desaparece. Mas nem tudo. Empréstimos estudantis, hipotecas, pensão alimentícia, pensão de divórcio, a maioria dos impostos, quotas de HOA, empréstimos de automóveis - esses geralmente permanecem. Existem exceções, especialmente com empréstimos estudantis, se conseguir provar dificuldades extremas.

Aqui está algo que as pessoas confundem. Um juiz pode realmente negar a sua isenção. Pode fazer isso se não mantiver bons registros financeiros, cometer fraude, esconder bens ou não completar um curso de gestão financeira obrigatório. Acontece, por isso, é importante levar o processo a sério.

Sobre essa questão dos empréstimos estudantis - pode potencialmente obter esses empréstimos isentos se apresentar um procedimento adversário e provar que isso lhe causaria dificuldades financeiras graves. Pode obter uma isenção total, parcial ou apenas melhores condições. Em 2021, até foi proposta uma legislação chamada Lei de Novo Começo Através da Falência, que teria tornado os empréstimos estudantis federais passíveis de isenção após dez anos, sem necessidade de provar dificuldades, embora ainda não tenha sido aprovada.

Depois de a sua declaração de falência ser finalizada e as dívidas realmente isentas, os cobradores de dívidas têm que recuar completamente. Não podem contactá-lo sobre essas dívidas. Se o fizerem, pode reportá-los ao tribunal, e o juiz pode puni-los por violar a ordem.

Uma última coisa - não confunda isenção com arquivamento. A isenção é boa, significa que as dívidas são perdoadas. O arquivamento é mau, significa que o seu caso foi rejeitado, geralmente porque não apresentou corretamente ou não compareceu ao tribunal.

Sim, a falência prejudica o seu score de crédito, mas uma dívida isenta no seu relatório é muito melhor do que uma dívida não paga que fica lá para sempre. O Capítulo 7 permanece no seu relatório por dez anos, o Capítulo 13 por sete. A boa notícia é que, se reconstruir o seu crédito de forma responsável após a falência, pode ver melhorias em doze meses e os danos desaparecem com o tempo.