Acabei de perceber que minha pontuação de crédito caiu e comecei a investigar por que ela está a diminuir em primeiro lugar. Acontece que há muito mais razões do que eu pensava, e algumas delas são bastante sorrateiras.

Portanto, o histórico de pagamentos é aparentemente o maior fator — representa 35% da sua pontuação de acordo com o FICO. Mesmo um pagamento atrasado pode prejudicar, especialmente se estiver mais de 30 dias em atraso. Quanto mais tempo esperar, pior fica. E se ficar sem pagar tempo suficiente, pode ser enviado para cobranças, o que basicamente assombra o seu relatório de crédito para sempre.

Depois há a situação do cartão de crédito. Utilizá-los ao máximo é brutal para sua pontuação porque derruba sua taxa de utilização, que compõe mais 30% do seu FICO. A regra é não ultrapassar 30% do seu crédito disponível. Mas aqui está o ponto — mesmo que você não esteja atingindo o limite, se o seu limite de crédito de repente for cortado, isso também pode prejudicar porque sua taxa de utilização sobe.

Eu não percebia que fechar contas antigas de cartão de crédito poderia ser um problema. Aparentemente, a idade das suas contas importa — representa 15% da sua pontuação. Então, se você tem um cartão há muito tempo e o fecha, isso pode na verdade prejudicar sua pontuação mais do que você esperava.

Solicitar novo crédito é outro fator. Consultas rígidas de empréstimos ou novos cartões vão diminuir sua pontuação, embora geralmente não seja catastrófico e o dano desapareça com o tempo.

Vale a pena verificar seu relatório de crédito também, porque às vezes há informações incorretas lá. E se você lidou com execução hipotecária ou falência, sim, isso vai arruinar sua pontuação por anos — estamos falando de 7 a 10 anos, dependendo do tipo.

A parte mais louca é que a maioria dessas coisas pode ser evitada se você apenas ficar atento aos pagamentos e não exagerar nos cartões de crédito. Definitivamente vale a pena entender por que minha pontuação de crédito está a diminuir antes que se torne um problema sério.