Acabei de perceber algo que muitas pessoas não sabem sobre as suas apólices de seguro de vida. Se tiver um seguro de vida permanente com valor em dinheiro acumulado, pode na verdade emprestar contra ele quando precisar de liquidez. É como ter uma ferramenta financeira escondida que a maioria das pessoas nunca utiliza.

Aqui está como funciona. O seguro de vida permanente—coisas como apólices de vida inteira ou universal—acumulam valor em dinheiro ao longo do tempo. Uma parte dos seus prémios fica reservada numa conta que cresce. Assim que tiver valor suficiente em dinheiro lá, pode emprestar contra ele sem passar por um processo tradicional de aprovação de empréstimo ou verificação de crédito. A companhia de seguros apenas usa o valor em dinheiro da sua apólice como garantia.

A mecânica é bastante simples. Contacta a sua seguradora, preenche um formulário, e eles geralmente conseguem dar-lhe o dinheiro bastante rapidamente. A maioria das apólices permite-lhe emprestar até 80-90% do seu valor em dinheiro. Ao contrário de outros empréstimos, não precisa explicar por que precisa do dinheiro ou justificar a finalidade. Isso é realmente bastante conveniente se precisar de capital de curto prazo para algo específico.

Agora, aqui está o que torna isto diferente de um empréstimo normal. Está basicamente a emprestar dinheiro a si próprio. As taxas de juro são tipicamente mais baixas do que as que obteria num banco ou cartão de crédito porque está garantido pela sua própria apólice. Não está a arriscar o dinheiro de mais ninguém nem a lidar com a burocracia habitual de empréstimos. Essa é a principal vantagem—acesso rápido ao capital sem complicações.

Mas há uma troca que precisa de entender. Quando empresta contra a sua apólice, está a reduzir o seu valor até a pagar de volta. A sua companhia de seguros faz uma reclamação contra esse valor em dinheiro. Se não pagar, eles vão retirar o dinheiro da conta de dinheiro da sua apólice, e se isso não for suficiente, vão tirar dos seus benefícios de morte. Portanto, está a enfraquecer a proteção da sua apólice para os seus entes queridos enquanto a dívida estiver pendente.

Além disso, isto só funciona com apólices de seguro de vida permanente. Se tiver um seguro de vida a termo, está sem sorte—não há valor em dinheiro para emprestar contra. As apólices a termo são mais baratas, mas não acumulam esse tipo de valor.

A coisa mais importante a lembrar é que o seguro de vida do qual pode emprestar é uma ferramenta para situações específicas, não uma fonte de financiamento geral. Funciona melhor quando precisa de liquidez temporária e tem confiança de que consegue pagar de volta. Não o use como um fundo de investimento casual ou para necessidades de financiamento a longo prazo. É aí que as pessoas se metem em problemas.

Se estiver a pensar nisso, certifique-se de entender os termos específicos da sua apólice. Diferentes seguradoras lidam com as coisas de forma ligeiramente diferente—como calculam os juros, qual a percentagem que pode emprestar, tudo isso. Vale a pena conversar com o seu consultor para saber se um seguro de vida do qual pode emprestar faz sentido para a sua estratégia financeira global. A estrutura da sua apólice agora pode ter impactos reais no futuro, especialmente à medida que se aproxima da reforma.