Acabei de fazer umas contas rápidas sobre poupança para reforma e, honestamente, é menos assustador do que eu pensava. Todo mundo assume que é preciso ser um gênio de Wall Street para atingir um milhão na aposentadoria, mas os números na verdade contam uma história diferente.

Então, aqui está o negócio sobre os 401(k). Se estás a pensar em quanto deverias ter aos 30, a verdadeira questão não é quanto já poupaste, mas quanto estás a colocar de lado a cada mês daqui para frente. Olhei e, se conseguires investir $450 por mês num fundo indexado S&P 500, assumindo um retorno médio anual de 10%, na verdade atingirás um milhão em cerca de 30 anos. Isso assume que começaste aos 35 e foste até aos 65, mas a matemática funciona também se começares mais cedo.

A correspondência do empregador é enorme aqui. A maioria das empresas contribui com algo como $1.200-1.300 por trabalhador em média, o que basicamente significa dinheiro grátis além do que estás a contribuir tu mesmo. É por isso que os 401(k) superam os IRAs normais para a maioria das pessoas. Os limites de contribuição também são muito maiores — $23.500 por ano se tiveres menos de 50 anos, subindo para $31.000 depois disso. Compara isso com os limites do IRA, que são $7.000, e percebes por que o 401(k) é a melhor opção.

Agora aqui é que fica interessante. No começo, as tuas contribuições mensais fazem a maior parte do trabalho pesado. Mas depois, por volta do ano 20, os ganhos começam a superar o que estás a colocar de facto. Nos últimos seis anos, estás basicamente a ver o juro composto fazer quase todo o trabalho. Essa é a ideia de começar cedo, mesmo que aos 30 pareça jovem.

Uma verificação de realidade, no entanto: esse milhão em dólares de hoje parecerá cerca de $2,5 milhões em 2055, quando considerares a inflação. Portanto, o poder de compra é diferente. Mas o ponto maior é que isto não é um sonho impossível. Mesmo que não consigas atingir $450 por mês, fazer alguma coisa é melhor do que não fazer nada. Começa agora, aumenta as contribuições quando o teu salário subir, e deixa o tempo fazer o resto.