Então, você está se perguntando se pode assumir a hipoteca de alguém? Na verdade, é uma questão que mais pessoas perguntam do que você imagina, especialmente ao lidar com mudanças na vida, como divórcio ou herança de propriedade. Deixe-me explicar o que realmente é possível aqui, porque a resposta não é simples.

Primeiro, entenda que a maioria das hipotecas não pode ser simplesmente transferida para outra pessoa. Seu credor normalmente inclui algo chamado cláusula de vencimento imediato, que basicamente significa que, se você vender a propriedade, o empréstimo inteiro fica exigível. Mas aqui é onde fica interessante - certos empréstimos são realmente assumíveis, ou seja, alguém pode legítima e legalmente assumir os pagamentos com a mesma taxa e condições.

Empréstimos FHA, USDA e VA tendem a ser assumíveis. Hipotecas convencionais geralmente não são. Se você puder assumir a hipoteca de alguém através de um empréstimo assumível, a pessoa que a assumir ainda precisa se qualificar - passará por uma verificação de crédito, fornecerá documentação de renda e atenderá aos padrões do credor. A boa notícia é que normalmente não precisam de uma avaliação completa da casa, embora fazer uma inspeção ainda seja inteligente.

Agora, mesmo que sua hipoteca não seja tecnicamente assumível, os credores às vezes fazem exceções. Você pode conseguir assumir a hipoteca de alguém se ela for para um cônjuge, filho ou parente próximo. Situações de divórcio, herança ou transferências para um trust de vida também podem se qualificar para consideração especial. O importante é falar diretamente com seu credor sobre sua situação específica.

Se você realmente quer fazer isso acontecer, comece revisando cuidadosamente seus documentos de empréstimo. Depois, entre em contato com seu credor para ver se pode assumir a hipoteca de alguém ou se eles considerarão isso. Diferentes tipos de empréstimos têm requisitos diferentes - a FHA tem formulários de liberação de responsabilidade, os empréstimos VA precisam de verificações de histórico de pagamento, e assim por diante. Todo o processo geralmente leva pelo menos 45 dias.

Antes de seguir por esse caminho, porém, considere alternativas. Refinanciar permite que você quite o empréstimo existente com um novo, potencialmente obtendo taxas melhores. Vender a casa diretamente significa que o comprador obtém seu próprio financiamento. Ou você pode explorar arranjos de aluguel com opção de compra. Também há a opção de colocar ativos em um trust de vida para evitar dores de cabeça com inventário posteriormente.

Aqui está o ponto, porém - não tente arranjos informais onde você mantém o empréstimo em seu nome, mas alguém mais paga você de volta. Isso viola a maioria dos contratos de empréstimo e deixa você responsável se eles pararem de pagar. Se a casa for executada e vendida por menos do que o valor devido, você pode acabar tendo que pagar a diferença. Não vale o risco legal.

Resumindo: se você pode assumir a hipoteca de alguém depende do tipo de empréstimo e das políticas do seu credor. Procure ajuda profissional se envolver situações complexas, como herança ou divórcio. Revise todas as suas opções antes de se comprometer com alguma coisa.