Tenho pensado em comprar casa recentemente e percebi que muitas pessoas realmente não entendem quanto a hipoteca deve representar da sua renda real. Não se trata apenas do que um credor aprova para você - é preciso olhar para o que realmente faz sentido para a sua situação.

Então, aqui está a questão. A maioria dos credores usa essa regra de 28% onde a sua hipoteca não deve exceder 28% da sua renda bruta mensal. Isso inclui impostos e seguros. Se você ganha 7.000 dólares por mês, está considerando cerca de 1.960 dólares no máximo para o seu pagamento. Bastante direto.

Mas depois há o modelo 28/36 que adiciona uma camada extra. Sua hipoteca representa 28%, mas TODAS as suas dívidas combinadas não devem ultrapassar 36%. Estamos falando de cartões de crédito, empréstimos de carro, utilidades - tudo. Com essa mesma renda de 7.000 dólares, você teria 2.520 dólares no total para todas as suas outras obrigações após a hipoteca.

Também existe uma abordagem 35/45 se você quiser mais flexibilidade. Ou 35% da sua renda bruta para todas as dívidas, ou 45% do seu salário líquido. Os números mudam dependendo da sua situação fiscal, mas oferece uma faixa mais ampla para trabalhar.

Honestamente, porém, se você tem muitas dívidas existentes, o modelo de 25% pós-impostos pode ser a sua melhor opção. É o mais conservador - apenas 25% do que você realmente leva para casa após impostos vai para a hipoteca. Sim, limita quanto de casa você pode pagar, mas te dá espaço financeiro para respirar.

A verdadeira questão é quanto a hipoteca realmente deve pesar no seu orçamento. Os credores analisam sua relação dívida/renda para determinar isso. Você soma todos os seus pagamentos mensais de dívidas e divide pela sua renda bruta. Idealmente, você quer que isso esteja entre 36-43%, mas quanto menor, melhor para ser aprovado.

Para realmente descobrir o que funciona para você, sente-se e calcule seus números reais. Sua renda real (tanto bruta quanto líquida), tudo o que você deve, quanto pode dar de entrada, e verifique seu score de crédito, já que isso afeta sua taxa de juros. Uma pontuação de crédito melhor significa taxas menores, o que resulta em um pagamento mensal mais baixo.

Se os números parecerem apertados, há maneiras de fazer funcionar. Você pode procurar propriedades mais baratas, economizar uma entrada maior, ou focar em melhorar seu crédito e pagar dívidas para obter uma taxa de juros melhor. Mesmo pequenas mudanças aqui podem reduzir significativamente o que você paga por mês.

A coisa que as pessoas esquecem é que a hipoteca é só o começo. Você também lida com manutenção, cuidado do jardim, reparos, inspeções - tudo isso soma. Então, ao pensar em quanto a hipoteca deve representar, considere que você precisa de uma margem de manobra para tudo o que a posse de uma casa exige.