Então, tenho estado a pesquisar cartões de transferência de saldo recentemente, e honestamente, toda a situação do APR é algo que a maioria das pessoas não compreende completamente antes de avançar.

Aqui está o que é sobre o APR de transferência de saldo - é basicamente a taxa de juro que pagarás quando transferires dívida de um cartão de crédito para outro. A atratividade é óbvia: muitos cartões oferecem períodos promocionais em que tens 0% durante de 12 a 21 meses. Essa é uma janela bastante sólida para realmente pagar o teu saldo sem ser esmagado pelos juros.

Mas aqui é onde as pessoas se complicam. Esse APR de transferência de saldo a 0%? É temporário. Assim que o período promocional termina, voltas a pagar a taxa regular, que geralmente acaba por ser igual ao teu APR de compras. E sim, há também uma taxa de transferência de saldo - normalmente entre 3 a 5% do que estás a transferir. Portanto, se transferires 4.000 dólares, podes estar a acrescentar entre 120 a 200 dólares logo de início.

Deixa-me explicar como isto funciona na prática. Digamos que tens 4.000 dólares num cartão com uma taxa de 20% de APR. Transferes para um novo cartão que oferece 12 meses a 0% com uma taxa de 3%. O teu novo saldo é de 4.120 dólares. Se pagares cerca de 343 dólares por mês, vais liquidá-lo antes do fim da promoção. Compara isso a pagar a mesma quantia no cartão original - estarás a pagar em 14 meses e a gastar quase 485 dólares em juros. Portanto, mesmo após a taxa de transferência, estás a poupar cerca de 365 dólares. Isso é dinheiro de verdade.

Agora, se não tens uma oferta promocional ou já passaste o período introdutório, calcular o teu APR de transferência de saldo é simples. Encontra o teu APR na fatura, divide por 12 para obter a taxa mensal, depois multiplica pelo saldo. Usando aquele exemplo de 4.120 dólares a 10,99% de APR: divide por 12 e obténs aproximadamente 0,00916 mensalmente. Multiplica por 4.120 dólares e estás a olhar para cerca de 37,73 dólares de juros no primeiro mês. Cada mês diminui à medida que pagas o principal.

A verdadeira chave é ser honesto contigo mesmo sobre se consegues realmente pagar isto antes de o período promocional expirar. Se não conseguires, essa taxa regular entra em vigor e de repente toda a estratégia desmorona-se. Perdes um pagamento? Alguns emissores irão cancelar completamente a taxa promocional e aplicar-te uma taxa de juro penal que é ainda pior. E lembra-te, quaisquer novas compras que fizeres durante este período provavelmente serão cobradas com juros, a menos que o teu cartão tenha uma oferta de 0% separada para compras.

Antes de te candidatares a qualquer coisa, verifica o site do emissor do cartão - eles terão todos os detalhes na declaração de divulgação sobre qual será esse APR de transferência de saldo quando a promoção terminar. Vale a pena gastar cinco minutos nisso antes de te comprometeres com uma transferência.