Já se perguntou por que alguns empréstimos são mais fáceis de obter do que outros? Tenho investigado empréstimos garantidos recentemente e há realmente algumas coisas interessantes que vale a pena entender aqui.

Basicamente, um empréstimo garantido é apenas um empréstimo assegurado onde você oferece um ativo como garantia. Se não conseguir pagar o que emprestou, o credor pode tomar esse ativo. A sua casa com uma hipoteca, o seu carro com um empréstimo automóvel—esses são os exemplos mais óbvios, mas também pode usar ações, obrigações, joias, até contas de poupança como garantia.

O mecanismo é bastante direto. Você oferece algo valioso, o credor usa isso como uma rede de segurança, e se você incumprir, eles apreendem e vendem para cobrir as perdas. É por isso que ocorrem execuções hipotecárias—as pessoas deixam de pagar a hipoteca e o banco fica com a casa. O risco do credor diminui significativamente quando há garantia envolvida, por isso esses empréstimos normalmente oferecem taxas e condições melhores do que opções não garantidas.

Acho que o apelo aqui é óbvio se você tem um crédito ruim ou precisa de um valor maior. Empréstimos garantidos são muito mais fáceis de qualificar porque a garantia reduz a exposição do credor. Você pode ser aprovado para algo que normalmente seria rejeitado. Além disso, as taxas de juros são frequentemente notavelmente mais baixas do que as que você veria em empréstimos pessoais não garantidos. Alguns credores até permitem pré-qualificação para ver quais taxas você realmente obteria antes de se comprometer totalmente.

Mas aqui está o problema—e é um grande. Se você não conseguir fazer os pagamentos, perde o que ofereceu. Isso não é teórico. Sua casa, seu carro, seus investimentos—desaparecem. Também há custos extras iniciais: avaliações, inspeções, taxas de processamento. Esses custos se acumulam e você precisa considerá-los no seu orçamento antes de assinar qualquer coisa.

Nem todos podem sequer qualificar-se. Você precisa de um ativo de valor real para oferecer como garantia, o que exclui muitas pessoas. E mesmo assim, o credor irá examinar seu rendimento e histórico de crédito para garantir que você realmente consegue lidar com os pagamentos.

Se estiver considerando seriamente isso, aqui está como funciona o processo: Primeiro, reúna toda a sua documentação—comprovantes de rendimento, registros financeiros, papéis relacionados ao ativo que está usando. Pesquise e compare diferentes credores porque as taxas variam. Envie sua candidatura com todas as informações necessárias. O credor provavelmente solicitará uma avaliação para verificar se seu ativo vale o suficiente. Assim que a análise for aprovada, você receberá o contrato de empréstimo—leia-o com atenção. Depois, começa o pagamento.

Tudo depende de uma coisa: você consegue realmente fazer os pagamentos? Porque deixar de pagar um empréstimo garantido não é apenas uma mancha no crédito. Você perde sua propriedade. É por isso que as pessoas usam calculadoras de empréstimo para verificar se os pagamentos cabem no seu orçamento antes de aceitar qualquer coisa.

O crédito baseado em garantia faz sentido em certas situações, especialmente se os caminhos tradicionais não estão funcionando para você. Basta entrar com os olhos abertos sobre o que está arriscando.