Acabei de ser questionado sobre quanto de um empréstimo comercial posso obter de alguém que quer lançar a sua startup, e percebi que isto é na verdade algo que muitas pessoas se perguntam, mas que não compreendem realmente.

Então aqui está o que descobri. O empréstimo comercial médio situa-se em torno de $663k , de acordo com dados recentes do Federal Reserve, mas isso é apenas o ponto médio. A realidade é que pode emprestar desde um milhar até vários milhões, dependendo de com quem está a trabalhar e do tipo de estrutura de empréstimo que precisa.

A faixa realmente depende do tipo de credor. Credores online normalmente limitam-se a cerca de $500k para empréstimos a prazo, embora alguns possam ir mais alto. Se optar pelo caminho do banco, pode qualificar-se para $1 milhão ou mais, se as suas finanças forem sólidas. Existem também empréstimos SBA que podem chegar até $5 milhões para o programa 7(a), ou se precisar de dinheiro rápido, microempréstimos atingem um máximo de $50 mil.

O que realmente determina quanto pode emprestar, no entanto? É aí que fica interessante. Os credores preocupam-se primeiro com o seu score de crédito, obviamente. Querem ver que lidou com dívidas de forma responsável. Depois, olham para a receita, a relação de cobertura do serviço da dívida e o seu tempo de atividade. A maioria quer ver pelo menos $100 mil-$250k em receita anual só para se qualificar, e preferem que esteja a operar há pelo menos dois anos.

A sua relação dívida/rendimento também importa. Se já estiver a suportar demasiada dívida, isso reduz as suas hipóteses de ser aprovado para um valor maior. Alguns credores também querem garantias, o que pode na verdade trabalhar a seu favor, porque permite aceder a valores maiores de empréstimo, uma vez que assumem menos risco.

A questão de quanto de um empréstimo comercial posso obter realmente resume-se a se consegue convencer um credor de que irá pagá-lo. Crédito limpo, receita estável, plano de negócios sólido, dívidas existentes baixas, e talvez dar uma entrada ajudam bastante. Se ainda não estiver nessa posição, faz sentido dedicar tempo a melhorar o seu score de crédito e a construir receita de negócio antes de aplicar.

Uma coisa que as pessoas nem sempre percebem é que os credores online frequentemente têm requisitos mais flexíveis do que os grandes bancos nacionais, por isso, pesquisar opções realmente importa. E se puder oferecer garantias, isso geralmente abre espaço para uma maior capacidade de empréstimo. Só não se exagere, porque faltar a pagamentos significa perder o que colocou como garantia e prejudicar o seu crédito.