Muitas pessoas perguntam se há um limite de rendimento para as Roth IRAs, e a resposta é sim, mas é um pouco mais complexo do que você pode pensar. Ao contrário das IRAs tradicionais, onde você pode contribuir independentemente de quanto ganha, as contas Roth têm limites de rendimento bastante rígidos. Deixe-me explicar como esses limites realmente funcionam.

Então, se você é solteiro, começa a encontrar restrições quando sua renda bruta ajustada modificada atinge cerca de $146.000. Casais casados que apresentam declaração conjunta veem os limites entrarem em vigor a partir de $230.000. Assim que você ultrapassa esses números, as coisas ficam complicadas porque você não recebe uma resposta definitiva de sim ou não — em vez disso, entra naquilo que eles chamam de faixa de eliminação progressiva, onde o valor da sua contribuição é reduzido com base em quanto você está acima do limite.

Aqui está o que pega as pessoas de surpresa: se você estiver nessa zona de eliminação, o cálculo não é simples. Você basicamente pega quanto sua renda excede o limite, divide por um número específico (ou $15.000 para solteiros ou $10.000 para declarantes conjuntos), depois multiplica pelo valor máximo de contribuição e subtrai do que você poderia normalmente contribuir. Parece complicado porque realmente é, mas uma vez que você trabalha com um ou dois exemplos, faz sentido.

Os limites de contribuição também aumentaram recentemente. Se você tem menos de 50 anos, agora pode colocar $7.000 por ano numa Roth IRA, e se tiver 50 anos ou mais, esse valor sobe para $8.000. Esses limites se aplicam a todas as suas IRAs combinadas — você não pode abrir várias contas só para fugir deles.

Uma coisa que sempre digo às pessoas é que essas restrições de rendimento só se aplicam às contas Roth. As IRAs tradicionais não têm limites de rendimento para contribuições, por isso alguns usam elas como uma solução alternativa se seus ganhos forem muito altos para elegibilidade na Roth. A desvantagem é que você não tem o benefício de saques livres de impostos, que torna as contas Roth tão atraentes desde o início.

O verdadeiro atrativo das Roth IRAs para quem se qualifica é que, uma vez que seu dinheiro esteja lá e você atinja 59 anos e meio, com a conta tendo pelo menos cinco anos, você pode retirá-lo totalmente sem pagar impostos. Sem distribuições mínimas obrigatórias também, então seu dinheiro continua crescendo sem que o IRS force você a tirar algo. Essa é uma vantagem bastante significativa se você conseguir ficar dentro desses limites de rendimento.