Acabei de perceber que muitas pessoas realmente não entendem como funciona o limite de ganhos do Seguro Social, e isso pode estar a custar-lhes dinheiro sem que percebam. Aqui está o que realmente precisa saber se está a pensar em quanto pode ganhar por ano com o seguro social enquanto ainda recebe benefícios.

Portanto, a regra básica é: se ainda não atingiu a idade de reforma completa, há um limite do que pode ganhar antes que os seus benefícios sejam reduzidos. Para 2025, esse limite era de 23.400 dólares. No ano em que atingir a idade de reforma completa, sobe para 62.160 dólares antes do seu aniversário. Uma vez que realmente atinge a FRA (que é 66 ou 67, dependendo do seu ano de nascimento), as restrições basicamente desaparecem.

Aqui é que fica importante: ultrapassar esse limite faz com que perca dinheiro. Especificamente, para cada 2 dólares que ganhar acima do limite, perde 1 dólar em benefícios. Portanto, se estiver a receber 28.400 dólares quando o limite é 23.400, está 5.000 dólares acima. Isso significa que 2.500 dólares são retirados dos seus benefícios. Se o seu cheque mensal é de 1.500 dólares, está basicamente a perder quase dois meses de pagamentos nesse ano.

A coisa que as pessoas esquecem é que isto é temporário. Assim que atingir a idade de reforma completa, a SSA recalcula tudo e ajusta os seus benefícios para cima, para compensar o que foi retido anteriormente. Portanto, não está a perder dinheiro permanentemente—apenas a recebê-lo mais tarde.

O ano em que atinge a FRA é interessante porque há uma fórmula diferente. É deduzido 1 dólar para cada 3 dólares acima do limite, e só se aplica aos ganhos antes do seu aniversário. Portanto, se fizer 67 anos em setembro e tiver ganho 70.160 dólares antes disso, perde cerca de 2.667 dólares. Mas a partir de setembro? Pode ganhar o que quiser sem penalizações.

Se estiver a pensar em trabalhar enquanto recebe benefícios, pergunte a si mesmo algumas coisas. Realmente precisa da renda extra, ou está a trabalhar porque acha que deve? Se estiver abaixo da FRA e for ultrapassar o limite, consegue lidar com a redução temporária nos pagamentos? E aqui está algo que as pessoas esquecem: se a sua renda total ficar demasiado alta, até 85% dos seus benefícios do Seguro Social podem ser tributáveis. Isso muda rapidamente as contas.

Honestamente, uma estratégia que as pessoas não consideram bastante é simplesmente adiar os benefícios. Se ainda não precisa do Seguro Social, esperar até à idade de reforma completa significa que pode ganhar tanto quanto quiser, sem reduções. Espere até aos 70 anos e o seu cheque mensal aumenta significativamente para toda a vida. A questão do limite de ganhos torna-se irrelevante.

A principal conclusão: entenda quanto pode ganhar por ano no seguro social na sua situação específica, e depois decida se trabalhar faz sentido. Se for ultrapassar o limite, pelo menos saiba quanto isso lhe vai custar. Ou melhor ainda, descubra se adiar os benefícios lhe dá mais flexibilidade financeira a longo prazo. É uma dessas áreas onde conhecer as regras reais muda toda a sua estratégia de reforma.