Então, está a pensar em obter um empréstimo FHA? Aqui está algo que muitos compradores de primeira viagem não percebem - o processo de avaliação é muito mais rigoroso do que uma hipoteca padrão. Acabei de passar por isso e aprendi que as avaliações FHA não se limitam a colocar um preço na propriedade. Na verdade, verificam se o local é seguro o suficiente para viver, o que faz sentido quando se pensa nisso.

A principal diferença entre uma avaliação FHA e uma convencional é que os avaliadores aprovados pela FHA têm que aprofundar mais. Não se limitam a comparar a sua propriedade com casas semelhantes na área e a dar o veredicto. Inspecionam fisicamente tudo - o telhado, a fundação, os sistemas elétricos, a canalização, a calefação, tudo. O avaliador preenche um relatório detalhado chamado Relatório de Avaliação Residencial Uniforme, documentando o ano de construção, a área em metros quadrados, o número de quartos e qualquer coisa que possa ser um problema.

O que mais me surpreendeu foi o quão extenso é realmente o checklist de inspeção da FHA. Estes avaliadores verificam o estado da fundação, integridade do telhado, danos na fachada e exterior, pavimentos, chaminés, presença de tinta com chumbo, drywall, acesso à água e drenagem, sistemas elétricos, luminárias, eletrodomésticos, sistemas de aquecimento, instalação de esgotos, espaços de acesso, danos causados por pragas como cupins, proximidade de linhas de energia, entradas de veículos, passeios, e até contaminação do solo. É completo.

Agora, aqui está uma distinção importante - uma avaliação FHA não é o mesmo que uma inspeção residencial, embora se sobreponham. A avaliação é obrigatória para o seu empréstimo FHA e normalmente custa entre 400 e 900 dólares, dependendo da localização e do tamanho da propriedade. Uma inspeção residencial separada é opcional, mas honestamente vale a pena fazer. Um inspetor vai ainda mais fundo e pode fornecer insights mais detalhados sobre problemas potenciais. Se você incluir uma contingência de inspeção na sua oferta e surgirem problemas, pode negociar reparações ou ajustes de preço com o vendedor.

O prazo para todo o processo de avaliação geralmente leva alguns dias a uma semana. O avaliador licenciado visita, verifica tudo por dentro e por fora, e avalia o valor com base em propriedades comparáveis. Eles determinam especificamente se a casa atende aos requisitos mínimos de propriedade da FHA - basicamente, se é segura, sólida e confiável.

Aqui está o que acontece a seguir: se a avaliação voltar limpa, você está pronto para fechar. Se surgirem problemas, o seu credor pode exigir reparações antes de aprovar o empréstimo. Às vezes, o próprio vendedor trata das reparações, às vezes você faz, dependendo do seu acordo de compra. Se o valor avaliado for inferior à sua oferta, precisará cobrir a diferença ou desistir. Uma coisa importante a saber - essa avaliação do checklist da FHA é válida por até 180 dias, embora uma avaliação atualizada estenda esse prazo para 240 dias ou até um ano.

Se precisar de reparações significativas, há uma opção de empréstimo FHA 203(k) que permite financiar tanto a compra quanto os custos de renovação juntos. Isso tem sido útil para pessoas que conheço que encontraram a casa dos sonhos, mas precisavam de melhorias. Todo o processo é projetado para protegê-lo de comprar algo que possa esgotar seu orçamento ou colocá-lo em uma situação insegura. Pode parecer um monte de obstáculos, mas aquele checklist de inspeção da FHA realmente detecta coisas que avaliações convencionais deixam passar.