Sabes, muitas pessoas não percebem o quão sério as coisas podem ficar quando atrasam os pagamentos de empréstimos estudantis. Tenho investigado isso recentemente porque é na verdade muito mais comum do que a maioria pensa — e as consequências são bastante brutais.

Então, aqui está a questão: podem os empréstimos estudantis penhorar salários? Sim, podem, absolutamente. E está acontecendo com mais pessoas do que você esperaria. O NBER na verdade acompanhou isso e descobriu que as taxas de penhora de salários por dívidas de empréstimos estudantis quase dobraram entre 2017 e 2019. Isso é um aumento enorme, e mostra o quão real esse problema é para os mutuários.

O processo funciona de forma diferente dependendo se você tem empréstimos federais ou privados, o que é importante entender. Com empréstimos federais, assim que você atingir 270 dias de pagamentos atrasados, você entra em inadimplência. E aqui fica interessante — os administradores de empréstimos federais nem precisam de uma ordem judicial para começar a penhorar seus salários. Eles podem simplesmente fazer isso. Para empréstimos privados, é um pouco diferente; os credores precisam realmente processar você e obter uma sentença primeiro. Mas de qualquer forma, se você estiver em inadimplência, a penhora de salários está na mesa.

Os valores que eles podem retirar também são bastante significativos. Os empréstimos federais limitam até 15% da sua renda disponível, mas os credores privados podem chegar até 25%. E por renda disponível, eles querem dizer o que sobra após impostos e deduções obrigatórias — não o que você realmente tem na sua conta. Então, se você já está lutando, perder esse pedaço do seu salário faz uma diferença enorme.

Mas aqui está o que a maioria das pessoas não sabe: na verdade há várias maneiras de impedir que isso aconteça ou de sair dessa assim que começar. Se você receber uma notificação de penhora de salário, você tem opções. Pode solicitar uma audiência dentro de 30 dias — e durante essa audiência, talvez consiga argumentar que a penhora causaria uma dificuldade extrema. Você também pode tentar negociar diretamente com seu administrador de empréstimos para estabelecer um novo plano de pagamento. Algumas pessoas não percebem que podem fazer isso.

Outra alternativa é tirar seus empréstimos da inadimplência. Você pode fazer isso por meio de reabilitação (fazendo pagamentos pontuais e consistentes), refinanciamento ou simplesmente pagando o saldo. Sei que isso parece impossível para a maioria, mas vale a pena saber que tecnicamente é uma opção.

A verdadeira estratégia, no entanto? Não deixar chegar a esse ponto. Se seus pagamentos estão te esmagando, considere planos de pagamento baseados na sua renda — alguns até qualificam para pagamentos mensais de $0. Ou peça por suspensão temporária ou adiamento se estiver passando por momentos difíceis. Essas opções existem exatamente para que você não acabe em inadimplência.

A conclusão é que entender se os empréstimos estudantis podem penhorar salários e quais são suas opções reais pode te poupar muito estresse. É uma dessas situações financeiras em que conhecer as regras com antecedência faz toda a diferença.