Então, tenho investigado como as pessoas realmente melhoram o seu crédito sem recorrer ao método tradicional do cartão de crédito, e honestamente, há muito mais opções do que a maioria pensa.

Aqui está o ponto—cerca de 30% das pessoas entrevistadas disseram estar presas por causa de dívidas elevadas de cartão de crédito ou outras obrigações. Esse é o maior obstáculo para a maioria. Mas a verdadeira questão é: será que é possível construir uma pontuação de crédito sólida sem cartão de crédito? A resposta é absolutamente sim, e é mais simples do que você imagina.

Primeiro, deixe-me explicar o que realmente importa. A sua pontuação FICO varia de 579 ou menos (ruim) até mais de 800 (excepcional). A maioria dos credores começa a levar você a sério por volta de 670. A pontuação se divide assim: histórico de pagamentos representa 35% da equação, valores devidos são 30%, duração do histórico de crédito é 15%, depois o novo crédito e a mistura de créditos dividem os restantes 20%. O histórico de pagamentos sozinho é enorme—se você atrasar pagamentos, sua pontuação despenca rapidamente.

Agora, a estratégia mais rápida que já vi funcionar é atacar a utilização de crédito. Se você conseguir reduzir de mais de 30% para menos de 10%, verá uma movimentação imediata. Uma maneira de fazer isso sem precisar de um cartão de crédito é através de ferramentas de construção de crédito que, basicamente, te dão uma linha de crédito enquanto mantêm seu saldo em zero. Parece contraintuitivo, mas funciona.

Além disso, há algumas alternativas sólidas. Linhas de crédito pessoais ou linhas de crédito de home equity funcionam muito bem—você as abre, mantém os gastos mínimos, e boom, você tem um grande pool de crédito disponível que faz sua utilização parecer excelente. Obter outros tipos de empréstimos, como pessoais ou de automóvel, também ajuda porque diversifica seu mix de crédito, o que os credores realmente valorizam.

Pagamentos de aluguel são outro aspecto que a maioria das pessoas ignora. Se o seu senhorio reporta às agências de crédito, esse histórico de pagamento pode realmente impulsionar sua pontuação. Só certifique-se de pagar em dia, sempre.

Empréstimos construtores de crédito também são interessantes—eles funcionam como um cartão garantido, mas como um empréstimo parcelado. Seu dinheiro fica em poupança enquanto você faz os pagamentos, e esses pagamentos são reportados. É basicamente um mecanismo de poupança forçada que constrói seu crédito ao mesmo tempo.

Até um plano de telefone pode ajudar, se a empresa reportar às agências de crédito, embora você queira confirmar isso antes de solicitar.

A grande lição? Construir uma pontuação de crédito sem cartão de crédito é totalmente possível se você for estratégico. Foque em manter a utilização baixa, diversificar seus tipos de crédito e cumprir seus prazos de pagamento. Essa é a fórmula.