Então, tenho pensado nesta questão do cartão de crédito garantido, e há na verdade uma tensão real entre duas abordagens que a maioria das pessoas não considera com atenção suficiente.

Basicamente, quando estás a construir crédito, precisas de fazer um depósito. Esse depósito torna-se o teu limite de crédito, e é por isso que estes cartões existem para pessoas com histórico de crédito pobre. O emissor do cartão está protegido porque, se fizeres uma asneira, eles simplesmente retêm o dinheiro do teu depósito. A maioria dos lugares permite escolher entre 200$ e 5.000$, e é aí que a decisão fica interessante.

Aqui está o problema de colocar um valor menor no depósito. Se só colocas 200$, estás constantemente a atingir o teu limite. Gastas 100$ no supermercado e de repente já usaste metade do teu crédito disponível. A tua próxima compra de 125$ é recusada. Agora estás preso a fazer pagamentos constantemente só para continuar a usar o cartão. É chato, e honestamente também prejudica a tua pontuação de crédito. Existe uma coisa chamada índice de utilização de crédito—basicamente, os teus saldos versus o limite total—e isso é fundamental para a tua pontuação. Queres mantê-lo abaixo de 20% idealmente, no máximo 30%. Chegar a 50% e estás a prejudicar-te ativamente. Dito isto, a utilização de crédito muda rapidamente. Só o teu índice atual importa, por isso podes corrigir isto bastante rápido pagando o saldo.

Mas aqui é onde a maioria das pessoas erra. O dinheiro do depósito fica ali parado. Não rende juros enquanto estás a construir crédito. Entretanto, poderias ter esse mesmo dinheiro numa conta de poupança de alto rendimento, que realmente te faz ganhar dinheiro. A única altura em que recuperas esse dinheiro é quando passas para um cartão normal ou fechares a conta completamente. Por que bloquear milhares de dólares que não rendem nada, quando há lugares melhores para esse dinheiro?

A minha opinião: deposita o mínimo. Sério. Coloca 200$ ou 300$, usa o cartão para uma ou duas pequenas compras por mês, paga tudo de uma vez, e mantém o resto do teu dinheiro líquido e a ganhar juros noutro lado. Vais construir o teu crédito bem, e não estás a prender dinheiro que podes precisar de verdade. A única exceção é se já tiveres uma reserva de emergência sólida—tipo três a seis meses de despesas guardados. Então, sim, deposita mais se quiseres esse limite maior por conveniência.

O objetivo de um cartão de crédito garantido é provar que podes gerir o crédito de forma responsável, não bloquear o teu dinheiro. Tenha isso em mente ao decidires quanto depositar.