Tenho recebido muitas perguntas ultimamente sobre se é realmente possível refinanciar um HELOC, então decidi explicar o que realmente é possível aqui.

Primeira resposta rápida - sim, você pode refinanciar um HELOC, mas não é automático. Os bancos têm suas próprias regras sobre quem se qualifica. Normalmente, eles analisam três coisas principais: quanto de capital próprio você tem na sua casa, sua pontuação de crédito e sua relação dívida/renda. A maioria dos credores não vai além de 80% do valor avaliado da sua casa, e eles querem ver uma pontuação de crédito em torno de 670 ou mais no FICO. Sua relação dívida/renda também importa - a maioria dos bancos quer que esteja abaixo de 43%.

Então, assumindo que você realmente se qualifique, quais são as opções se quiser refinanciar um HELOC? Existem basicamente três caminhos que as pessoas seguem.

A primeira opção é solicitar um novo HELOC. Você pode continuar com seu credor atual ou procurar um novo, e então usar essa nova linha de crédito para pagar a antiga. A vantagem é que você reinicia seu período de saque e volta a fazer pagamentos apenas de juros, o que ajuda se você estiver enfrentando dificuldades de fluxo de caixa no momento. A desvantagem, porém, é que você pode acabar pagando muito mais juros ao longo do tempo se não estiver pagando ativamente o principal. Isso é algo que as pessoas nem sempre pensam.

A segunda opção é substituí-lo por um empréstimo de capital próprio. Estrutura completamente diferente. Em vez de uma linha de crédito onde você pode sacar ao longo do tempo, você recebe uma quantia única antecipadamente e começa a pagar juros imediatamente. Os empréstimos de capital próprio geralmente têm taxas fixas e pagamentos fixos, o que oferece previsibilidade. Pode não reduzir drasticamente seu pagamento mensal, mas pode economizar bastante dinheiro a longo prazo porque você fica preso àquela taxa.

A terceira opção é consolidar tanto seu HELOC quanto sua hipoteca em um único refinanciamento. Essa é mais complicada, porém. Se você conseguiu uma taxa de hipoteca muito boa há anos, talvez não queira abrir mão dela. Mas, se você tem um saldo considerável no HELOC, juntar tudo pode fazer sentido financeiramente. Você pode pagar uma taxa um pouco mais alta na hipoteca, mas as taxas do HELOC são brutais - já vi chegar a 10% dependendo do crédito - então a compensação pode valer a pena. Para contexto, as taxas de hipoteca fixa de 30 anos têm estado em média abaixo de 7% recentemente, então há uma diferença significativa.

Agora, se refinanciar não for uma opção para você - talvez você não tenha capital suficiente ou sua pontuação de crédito seja mais baixa - ainda há alternativas. Alguns bancos podem modificar os termos do seu empréstimo existente se você pedir, alongando o período de pagamento ou ajustando as taxas, ao invés de lidar com uma execução hipotecária. Você também pode obter um empréstimo pessoal para pagar o HELOC, embora esses APRs possam ser mais altos. A última alternativa, obviamente, seria vender, mas isso vale a pena considerar se os pagamentos se tornarem realmente insustentáveis.

Resumindo: se você pode ou não refinanciar um HELOC depende muito da sua situação específica. Se estiver pensando nisso, consulte seu relatório de crédito, calcule seu capital próprio na casa e converse com alguns credores para ver o que eles realmente aprovariam. As taxas e condições variam bastante, então pesquisar vale a pena.