Tenho vindo a investigar os títulos de poupança recentemente e percebi que muitas pessoas estão a manter esses títulos sem realmente entender quando é que devem trocá-los ou se vale mesmo a pena. Deixe-me explicar o que descobri.

Então, aqui está o essencial sobre os títulos de poupança—basicamente, é você emprestando dinheiro ao governo dos EUA. Você compra um, e o Tesouro promete pagar-lhe de volta com juros ao longo do tempo. Bastante simples, mas a parte complicada é saber quando trocar os títulos de poupança, porque há penalizações se fizer isso demasiado cedo.

Primeiro, o básico. Existem dois tipos principais que estão a ser vendidos agora: Série EE e Série I. Os títulos Série EE têm uma taxa de juro fixa e o governo garante que eles duplicam de valor após 20 anos. Os títulos Série I são interessantes porque combinam uma taxa fixa com um ajuste de inflação que muda duas vezes por ano. Em 2022, as taxas da Série I estavam em 9,62% devido à inflação—embora esse valor tenha baixado desde então. Pode comprar qualquer um dos tipos a partir de 25 dólares através do TreasuryDirect.

Agora, sobre quando trocar os títulos de poupança—esta é a parte crítica. Não pode tocá-los nos primeiros 12 meses. Isso está bloqueado. Se resgatar antes de passarem cinco anos, perde três meses de juros como penalização. Portanto, se estiver a pensar em dinheiro de curto prazo, os títulos de poupança não são a sua melhor opção.

Aqui é que a decisão fica mais séria. Se o seu título já atingiu a maturidade total e não está a gerar juros, troque-o. Não faz sentido deixar dinheiro parado. Se ainda estiver a crescer, pergunte-se: isto ainda está a oferecer retornos competitivos ou poderia obter melhores rendimentos noutro lado? Com contas de poupança de alto rendimento e outras opções disponíveis agora, a comparação é importante.

Títulos mais antigos, como Série E ou Série HH, podem ainda estar em circulação. Os títulos Série E deixaram de pagar juros em 2010, então se tiver um desses, troque-o definitivamente. Os títulos Série HH emitidos antes de 2004 podem ainda estar a gerar juros até 2024, por isso verifique a data.

Trocar é bastante fácil se os comprou eletronicamente—basta entrar no TreasuryDirect e transferir o dinheiro para a sua conta bancária em alguns dias. Títulos em papel são mais complicados. Geralmente, pode trocá-los no seu banco, mas alguns títulos mais antigos exigem que os envie pelo correio ao Treasury Retail Securities Services com formulários especiais.

Mais uma coisa: os juros que ganhar ficam sujeitos ao imposto de renda federal. Pode declará-los anualmente à medida que são acumulados ou tudo de uma vez quando os resgatar. Consulte um profissional de impostos para saber qual a melhor opção para si.

Então, quando trocar os títulos de poupança? A resposta é: quando atingirem a maturidade, quando precisar do dinheiro e a penalização não for demasiado prejudicial, ou quando encontrar um lugar melhor para esse dinheiro. Apenas certifique-se de que não está a deixar títulos maduros parados a fazer nada, e evite resgatar precocemente sem necessidade. Faça as contas primeiro, entenda as penalizações e decida depois.