Então, eu estava a pensar se posso contribuir tanto para uma IRA quanto para um 401k no mesmo ano, e afinal é bastante viável para a maioria de nós. A verdadeira questão é se faz sentido para a sua situação.

Basicamente, aqui está o negócio: pode colocar até 23.000 dólares num 401(k) em 2024 (ou 30.500 dólares se tiver 50 ou mais), e separadamente pode adicionar até 7.000 dólares a uma IRA (8.000 dólares se tiver 50 ou mais). A coisa principal a lembrar é que esses limites aplicam-se a todos os contas de cada tipo, portanto, se tiver várias IRAs, esse total de 7.000 dólares é dividido entre todas elas.

A maioria das pessoas não encontra problemas ao fazer ambos ao mesmo tempo. A parte complicada surge se estiver a ganhar um bom dinheiro. É aí que atinge alguns limites de rendimento que podem afetar as suas deduções fiscais, especialmente na parte da IRA.

Aqui é que fica interessante. Se estiver coberto por um plano de aposentadoria no local de trabalho e for um contribuinte solteiro, pode fazer contribuições dedutíveis completas para uma IRA tradicional se a sua renda ficar abaixo de 77.000 dólares. Entre 77.000 e 87.000 dólares pode fazer deduções parciais, e acima de 87.000 dólares fica completamente excluído de deduções dedutíveis. Casais casados que apresentam declaração conjunta têm limites mais altos, mas o sistema de três níveis aplica-se igual.

Agora, se está a perguntar se posso contribuir para uma IRA e um 401k quando não posso deduzir as minhas contribuições para a IRA, a resposta ainda é sim. Pode fazer contribuições não dedutíveis até ao limite. O seu dinheiro cresce com diferimento de impostos, mesmo que tenha pago impostos antecipadamente, o que é diferente de uma Roth, onde tudo cresce totalmente livre de impostos.

Algumas pessoas usam isto na verdade como uma estratégia de porta dos fundos para converter fundos de IRA não dedutíveis em contas Roth, o que fica bastante inteligente em termos fiscais. Mas, honestamente, se isso parecer demasiado complicado, talvez prefira apenas maximizar o seu 401(k) e deixar estar.

Uma coisa que vale a pena considerar: posso contribuir para ambas as contas se quiser poupar ainda mais? Sim, também pode colocar dinheiro numa conta de poupança de saúde se tiver acesso a uma. Elas são tecnicamente para despesas médicas, mas muitas pessoas usam-nas como contas de aposentadoria disfarçadas, já que pode investir o saldo.

A conclusão é que sim, pode absolutamente contribuir para um 401k e uma IRA ao mesmo tempo, mas se deve ou não fazer isso depende do seu nível de rendimento e se consegue realmente obter os benefícios fiscais. Se estiver na fronteira desses limites de rendimento, vale a pena analisar os números antes de comprometer o seu dinheiro.