Então, tenho vindo a analisar o quão importante é realmente a sua pontuação de crédito quando tenta obter uma hipoteca, e honestamente, é bastante significativa. O seu credor basicamente usa-a como um indicador de risco, e a diferença entre uma pontuação boa e uma excelente pode literalmente poupar-lhe milhares ao longo do seu empréstimo.

Deixe-me explicar como é que os números se apresentam. Se estiver a fazer uma pesquisa agora com uma pontuação de crédito na faixa de 620, está a olhar para cerca de 7,89% numa hipoteca fixa de 30 anos. Suba para 660 e desce para 7,61%. Continue a subir—quando atingir 760, está a 7,18%. A diferença continua a diminuir depois disso, mas a mensagem é clara: a pontuação de crédito e a taxa de hipoteca estão diretamente relacionadas. Mesmo uma melhoria de 40 pontos pode reduzir a sua taxa em meia percentagem, o que acumula rapidamente.

O que é interessante é que esta relação não é aleatória. Os credores veem uma pontuação de crédito mais alta como um sinal de que é confiável no pagamento de dívidas. Pontuações mais baixas? Eles veem isso como um risco maior, por isso cobram mais ou podem até negar-lhe o empréstimo. É bastante direto do ponto de vista deles.

Agora, há um pormenor aqui. Se estiver a passar por certos programas governamentais—empréstimos FHA, VA, USDA—a ligação entre a pontuação de crédito e a taxa de hipoteca enfraquece. Desde que a sua pontuação seja média ou decente, pode quase não afetar a sua taxa real. Isso vale a pena explorar se qualificar.

Para além da sua pontuação de crédito, os credores também olham para o tamanho do seu pagamento inicial, a sua relação dívida/renda, e quanto tempo quer que dure o empréstimo. Uma hipoteca de 15 anos geralmente tem uma taxa melhor do que uma de 30, embora obviamente o pagamento mensal seja mais alto. Um pagamento inicial maior geralmente significa uma taxa mais baixa também, embora existam alguns programas que realmente recompensam pagamentos iniciais mínimos para ajudar os compradores de primeira viagem.

Se a sua pontuação de crédito ainda não estiver onde quer, há ações concretas que pode tomar. Comece por eliminar dívidas com juros altos e corrigir quaisquer erros no seu relatório de crédito—essas coisas realmente aumentam a sua pontuação. Se isso não for possível neste momento, considere empréstimos FHA ou VA. E, honestamente, encontrar um credor que realmente compreende a sua situação e saiba quais os programas que podem funcionar para si faz uma grande diferença. Não aceite apenas a primeira oferta.