Acabei de perceber algo sobre as RMDs que muitas pessoas não pensam com atenção suficiente. Se estiver a atingir os 73 anos e começar a fazer distribuições mínimas obrigatórias da sua conta de reforma, a suposição é que vai precisar desse dinheiro. Mas e se não precisar? Na verdade, essa é uma posição bastante sólida, e há alguns movimentos inteligentes que vale a pena considerar.

Primeira coisa - se estiver a carregar alguma dívida, especialmente de juros altos, este é o seu momento. As taxas de cartão de crédito estão atualmente em torno de 24%, o que é simplesmente brutal. Por que deixar esse dinheiro parado na dívida quando pode eliminá-la com a sua RMD? A mesma lógica aplica-se a qualquer empréstimo onde a taxa de juros está a consumir mais do que ganharia ao reinvestir os fundos.

Se a dívida não for um problema, reinvestir vale a pena analisar. Sim, tem de fazer a distribuição e pagar impostos sobre ela, mas depois disso, nada impede que a coloque numa conta de corretagem tributável ou num fundo mútuo para continuar a crescer. Se ainda estiver a trabalhar a tempo parcial e cumprir os requisitos de rendimento, uma Roth IRA é outra opção que vale a pena explorar.

Aqui está algo que as pessoas esquecem - doações de caridade. Se houver uma causa que realmente lhe importe, uma Distribuição de Caridade Qualificada permite-lhe direcionar a sua RMD para lá e reduzir o seu rendimento tributável do ano. É uma situação ganha-ganha se a filantropia for importante para si.

Agora, mesmo que o seu fundo de emergência pareça estar bem, considere o que o dinheiro extra realmente lhe dá. Mais almofada significa que não é forçado a retirar fundos das contas de reforma quando os mercados estão em baixa. Também lhe dá flexibilidade para aproveitar oportunidades quando os preços caem ou lidar com custos de saúde inesperados sem stress. Essa paz de espírito é subestimada.

Último ângulo - manutenção e prevenção. Aquele telhado com 25 anos? O carro que precisa de reparos eventualmente? É melhor tratar disso de forma proativa enquanto tem os fundos do que lidar com reparações de emergência mais tarde, que custam muito mais. Manter a sua propriedade e ativos de forma consistente supera pagar por danos maiores.

A coisa mais importante é que tem opções se a sua RMD não for imediatamente necessária para despesas de vida. Tire um tempo para perceber o que realmente faz sentido para a sua situação, em vez de simplesmente deixá-la parada.