Acabei de perceber que muitas pessoas realmente não sabem a que idade são obrigadas a fazer a retirada de uma IRA, e honestamente é uma coisa importante de entender se estás a pensar na reforma.

Então aqui está o ponto - se tens contas de aposentadoria com impostos adiados, como uma IRA tradicional ou 401(k), o IRS basicamente obriga-te a começar a retirar dinheiro a partir de um certo momento. A idade em que deves retirar da tua IRA costumava ser 72, mas a Lei SECURE 2.0 mudou isso. Se fizeste 72 anos em 2022 ou antes, tinhas que começar até 1 de abril do ano seguinte. Mas a partir de 2023, essa idade subiu para 73. E continua a subir - até 2033 será 75.

O valor mínimo que tens que retirar a cada ano depende de duas coisas: a tua idade e quanto realmente há na conta. O IRS usa esses fatores de expectativa de vida para calcular isso. Basicamente divides o saldo da tua conta por esse fator e esse é o mínimo que deves retirar no ano. Parece complicado, mas é bastante simples uma vez que olhas para isso.

Aqui é que as pessoas ficam surpreendidas - essas retiradas nunca param realmente. Não há limite máximo de idade. Estás a fazer essas distribuições pelo resto da tua vida, ponto final. A única maneira de acabar é se a conta ficar sem dinheiro. E se te enganares e não fizeres o suficiente? O IRS aplica-te uma penalização de 50% sobre o que estiver em falta. Isso é brutal.

Uma coisa que vale a pena saber - a idade em que és obrigado a retirar da tua IRA não se aplica da mesma forma às IRAs Roth. Isso porque já pagaste impostos sobre o dinheiro que entra, então o IRS não precisa obrigar-te a retirá-lo. Mas Roth 401(k)? História diferente. Essas seguem as mesmas regras de RMD que as contas tradicionais.

Além disso, se tens tanto um 401(k) quanto uma IRA, calculas os mínimos separadamente para cada uma. Não podes simplesmente tirar dinheiro de uma e aplicar na outra. Embora, se tiveres várias IRAs, podes consolidar a retirada de uma única conta.

A conclusão é que sim, a idade em que és obrigado a retirar de uma IRA depende de quando nasceste e da lei atual, mas uma vez que começas, estás basicamente preso a isso. Certamente algo a considerar no teu plano geral de reforma, em vez de descobrires à má-fé.