Tenho pensado recentemente sobre pontuações de crédito e, honestamente, se estás a perguntar como aumentar rapidamente a tua pontuação de crédito, há alguns passos legítimos que podes realmente tomar agora mesmo.

Primeira coisa — verifica o teu relatório de crédito em busca de erros. Sério, obtém-no no site do Relatório de Crédito Anual e procura por erros. Se encontrares algo errado, contestá-lo junto da agência. Eles têm 30 dias para investigar, e se for incorreto, é corrigido. Isto por si só pode ajudar se tens erros a arrastar-te para baixo.

Mas aqui está o verdadeiro fator de mudança: o teu histórico de pagamentos representa 35% da tua pontuação. Um pagamento atrasado pode derrubar-te em cerca de 180 pontos. Portanto, se queres aumentar a tua pontuação de crédito rapidamente, configura pagamentos automáticos ou lembretes no telefone. Parece básico, mas é a base.

Depois há a utilização de crédito — basicamente, qual a percentagem do teu crédito disponível que estás realmente a usar. Se tens $10k disponível e $2k em dívida, estás a 20%. Mantém abaixo de 30%. Muito abaixo, se possível. Isto representa 30% da tua pontuação, por isso importa. Uma dica rápida: pede um aumento no limite de crédito. Mesmo $2k dívida, mas com $8k crédito disponível? Agora estás a 25% de utilização. Boom.

Aqui está o que vejo as pessoas a perderem — continuam a abrir novas linhas de crédito pensando que ajuda, mas na verdade encurtam o teu histórico de crédito (que é 15% da tua pontuação). Evita isso, a menos que realmente precises.

Pagar o saldo é a jogada, no entanto. Zero saldo na carta de crédito significa menor utilização, sem taxas de juros (as pessoas gastam em média $855 por ano em juros), e pareces muito mais atraente para os credores. Ganhar-ganhar.

Algumas pessoas não percebem que podem tornar-se utilizadores autorizados na carta de alguém. Se essa pessoa tiver um bom histórico de pagamentos e baixa utilização, os bons hábitos dela podem ajudar a elevar a tua pontuação também. É assim que muitas pessoas ajudam adolescentes a construir crédito cedo.

Também pensa na tua mistura de crédito — queres variedade. Crédito rotativo (cartões de crédito), crédito a prestações (empréstimos), crédito aberto (pagar integralmente mensalmente). Até os serviços de reporte de renda agora reportam pagamentos pontuais, o que conta. E se estás realmente a sério sobre como aumentar rapidamente a tua pontuação de crédito, investiga empréstimos de construção de crédito. Fazes pagamentos fixos, o credor mantém os fundos, e tudo é reportado. Parece contraintuitivo, mas funciona.

Mais uma coisa: não feches cartões de crédito antigos. Mantê-los abertos significa mais crédito disponível e um histórico de crédito mais longo. Ambos ajudam a tua pontuação.

A realidade é que aumentar a tua pontuação de crédito não é magia — é apenas ser intencional sobre estes fatores. Contestá erros, pagar a tempo, manter a utilização baixa, diversificar os tipos de crédito. Fazendo essas coisas, estás realmente no caminho para uma melhor pontuação.